Em dias de sol bonitos na Califórnia, muitas vezes parece que nada poderia dar errado. E, embora um desastre nunca aconteça, é inteligente estar preparado. Dedicar apenas algumas horas para pesquisar e comprar um seguro de casa fará com que você tenha um bom negócio e a tranquilidade de saber que você está coberto.

Se você deseja aprender os princípios básicos do seguro de proprietário antes de começar a fazer compras, veio ao lugar certo. Aqui na Freshome, somos especialistas no setor de seguros residenciais. Reunimos este guia prático para mostrar como navegar nas águas sombrias da cobertura de seguro. Você está bem no caminho de ser um consumidor mais informado, então continue a ler.

O melhor seguro de proprietário na Califórnia

Recomendações de Freshome: Allstate, Liberty Mutual,Viajantes,Família Americana,Chubb,GEICO

Seu primeiro passo na compra de seguro para casa é coletar cotações. Você pode solicitar uma cotação nos sites da maioria dos provedores de seguros. Demora cerca de 10 minutos e não afeta o seu crédito. Candidatar-se a vários lhe dará uma melhor noção da cobertura que você precisa e ajudá-lo a eliminar os outliers. Desconfie de qualquer seguradora que cobra significativamente mais ou menos que a média. É possível que você tenha encontrado um acordo incrível, mas é mais provável que a política mais barata tenha uma lacuna oculta na cobertura.

Quando terminar de solicitar cotações, reduza suas opções e faça duas ou três ligações telefônicas. Você pode ter uma ideia do atendimento ao cliente, fazer perguntas e garantir que suas cotações incluam provisões semelhantes para que você possa comparar maçãs com maçãs.

Solicitamos algumas citações de amostra para uma pequena residência familiar em Sacramento, no valor de cerca de US $ 300.000. Optamos por uma franquia alta e sem cobertura de terremoto para este experimento, embora dependendo de onde você mora, talvez seja necessário adicioná-lo. Discutiremos a cobertura sobre terremotos mais detalhadamente mais tarde, mas, como regra geral, elevaria nossas cotações em cerca de US $ 1 mil por ano.

Cada seguradora analisa diferentes fatores ao fornecer uma cotação, então você pode achar que seus resultados são bem diferentes dos nossos. Nossa cotação mais cara pode ser a mais barata e vice-versa. Portanto, use nossas cotações como um intervalo geral e solicite cotações personalizadas quando for a hora.

Conseguir uma cotação para o seguro de proprietário é gratuito, rápido e relativamente simples, por isso não há motivo para não reunir o maior número possível. Afinal, a melhor maneira de garantir que você está fazendo um bom negócio é ter muitas opções. Nós fomos em frente e examinamos alguns jogadores mais respeitados do setor. Como é importante que uma seguradora tenha altos índices de atendimento ao cliente e uma excelente perspectiva financeira, incluímos apenas empresas com boas notas da J.D. Power e da A.M Best, além de classificações fiscais estáveis ​​da Moody’s e da Standard & Poor’s. Essa lista é um ótimo lugar para começar quando você começa sua pesquisa.

O que você deve saber antes de obter uma cotação

Como as taxas da Califórnia se comparam?

O californiano médio paga cerca de US $ 966 por ano em prêmios de seguro domiciliar. Isso é quase 12% menor do que a maioria dos americanos paga - US $ 1.096. Embora essa economia possa parecer atraente, um dos maiores riscos para a sua casa é normalmente excluído da sua apólice de seguro. Portanto, não se esqueça de considerar o custo da cobertura separada do terremoto ao fazer o orçamento para o seguro de proprietário.

A Califórnia é um estado grande, e diferentes regiões estão sujeitas a diferentes tipos de danos à casa, então você pode ver um pouco de variação de preço, dependendo de onde você mora e os desastres naturais que sua área é propensa.

O que preciso preparar?

Quando for a hora de iniciar sua pesquisa e coletar cotações, mantenha a planilha de informações da sua casa à mão. Ele vai estar repleto de informações sobre sua casa que você pode não saber do alto da sua cabeça. As perguntas que você fará serão em todo o lugar. Você planeja ter um extintor de incêndio em sua nova casa? Você vai instalar fechaduras deadbolt? A que distância fica a delegacia mais próxima? De que é feito o seu telhado?

Você pode não saber a resposta para todas as perguntas imediatamente, então dê o seu melhor palpite e, em seguida, revise sua citação no telefone ao diminuir suas opções e começar a fazer ligações. Depois de se estabelecer com um fornecedor de seguros, lembre-se de mantê-los atualizados com quaisquer alterações em sua propriedade ou vizinhança que possam afetar sua política.

Quanto devo deduzir minha franquia?

Se você puder arcar com um alto custo inicial em caso de emergência, isso provavelmente economizará dinheiro a longo prazo, já que as taxas são mais baixas para planos de alta dedutibilidade. Outra razão pela qual uma franquia alta é uma escolha inteligente - e isso pode soar contra-intuitivo - é porque ela desencoraja você de fazer uma reclamação sobre seu seguro. Digamos que uma tempestade cause US $ 2.500 em danos ao seu telhado, mas sua franquia é de US $ 3.000.Pode não valer a pena pedir ao seu seguro que pague esse extra de $ 500, uma vez que a apresentação de muitas reclamações aumentará suas taxas e poderá até mesmo cancelar sua apólice. Pode não parecer justo que você seja punido por realmente usar seu seguro, mas infelizmente, é assim que acontece.

Se você não acha que terá vários milhares de dólares em mãos no caso de um grande desastre doméstico, não há problema em escolher uma franquia menor e pagar um pouco mais mensalmente ou anualmente. Você pode discutir exatamente como aumentar ou diminuir sua franquia afetará sua taxa quando começar a fazer ligações para as seguradoras.

Quanto seguro eu preciso?

Seu seguro deve cobrir o valor que seria necessário para reconstruir completamente sua casa em caso de danos catastróficos. Isso não é sempre o mesmo número que o valor da sua casa. Se você mora em uma propriedade expansiva e valiosa, pode ser menos, e se sua casa é feita com materiais especiais ou tem atualizações recentes, pode ser mais. Siga este conselho de John Bodrozic, co-fundador da HomeZada.com.

“Verifique a quantia para reconstruir sua casa se um desastre a destruiu. Muitas pessoas fizeram grandes projetos de melhoria da casa, mas não atualizaram a cobertura para reconstruir a casa levando em conta a quantidade de remodela. ”

Minha pontuação de crédito faz diferença?

Para quase todo mundo no país, sim. Felizmente, você mora na Califórnia. É um dos poucos estados que proíbem a prática de aumentar as taxas de seguro devido a uma baixa pontuação de crédito. Em muitos outros estados, uma pequena queda na sua classificação de crédito de "Excelente" para "Justo" significaria um grande aumento em suas taxas - algumas pessoas pagam até 65% a mais. Mas no Golden State, você não será punido por uma pontuação menor do que a ideal.

O que mais o seguro de proprietário cobre?

Seu seguro de casa incluirá proteção de responsabilidade, que paga as contas se você for processado por uma situação como se seu cão mordesse a transportadora ou se seu filho danificasse a propriedade de um vizinho. Sua apólice também pagará uma parte das despesas médicas de qualquer pessoa ferida em sua casa.

Só porque você leva seus objetos de valor para fora de sua casa, isso não significa que eles não estejam mais protegidos pelo seguro. Relacione itens como joias finas e bagagens caras especificamente em sua política, de modo que, se alguma vez desaparecerem ou forem danificadas em qualquer lugar, você poderá recuperar as despesas.

A maioria dos seguros de residências também inclui cobertura para ALE, ou despesas com moradia alternativa. Isso significa que, se sua casa estiver muito danificada para morar, sua seguradora pagará a conta de uma estadia temporária em um hotel ou aluguel de casa.

FAQs

Que tipo de política devo procurar?

A maioria dos provedores de seguros adotará como padrão uma política do HO3, que é exatamente o que você deseja. HO3 significa que, se houver uma lacuna na sua cobertura, você saberá disso. Sua política virá com uma lista específica de isenções, para que você possa estar preparado para qualquer situação que não esteja incluída no seu seguro, caso precise procurar cobertura em outro lugar.

Outros tipos de políticas listam várias circunstâncias cobertas e deixam o resto um mistério. Então, o HO3 é a sua melhor aposta para uma cobertura de seguro transparente que não vai deixar você com uma exclusão surpresa.

Quais são algumas lacunas de cobertura comuns?

O estouro da bomba de reserva / reserva de água quase nunca é incluído na sua cobertura de seguro, mas você pode adicioná-la por uma pequena taxa. Esta é uma causa comum de danos em casa, portanto, se o custo for razoável, você pode querer considerar incluí-lo.

Quando perguntamos a John Bodrozic do HomeZada.com sobre as lacunas na cobertura, ele disse o seguinte:

“Cobertura especial para itens colecionáveis. Mesmo se você tiver cobertura de conteúdo suficiente, muitas vezes uma política básica tem limites ou exclui itens valiosos, como itens colecionáveis, como arte, vinho, moedas, tapetes, louças, talheres etc. Certifique-se de fazer um inventário dessas coisas e obter um piloto especial para se certificar de que você está coberto.

E lembre-se que uma apólice de seguro de casa não é o mesmo que uma garantia de origem. Garantias domésticas cobrem coisas como fiação ruim e problemas com encanamento. Se você quiser mais esclarecimentos sobre garantias caseiras, confira este guia útil.

Como faço para obter seguro contra inundações e terremotos?

Ambas as inundações e terremotos não são cobertos pelo provedor de seguros do seu proprietário. Seguro de inundação pode ser adquirido através de um agente trabalhando com o governo federal, e se você vive em uma planície de inundação, você será legalmente obrigado a comprá-lo. Você pode optar por comprá-lo mesmo que não more em uma área propensa a enchentes. Portanto, converse com seu agente imobiliário para avaliar seu risco.

Embora você possa adquirir o seguro contra terremotos como um complemento opcional da maioria dos provedores, ele é tecnicamente aceito pelo estado: