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Parabéns pela sua nova casa! Se você é como a maioria dos americanos, é o maior patrimônio que você já terá. E, embora o seguro de imóvel seja para proteger esse ativo, aprender os meandros de uma nova política pode ser como andar na corda bamba pela primeira vez ... com os olhos vendados.
É por isso que passamos mais de 45 horas pesquisando diferentes provedores de seguros para encontrar o melhor seguro de proprietário em Kentucky. Procuramos empresas com uma infinidade de planos de cobertura, agentes amigáveis e sólida posição financeira. Encontramos várias seguradoras do Kentucky que verificaram todas as caixas.
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O melhor seguro de proprietário em Kentucky
Recomendações de Freshome: Amica, State Farm, Allstate, Kentucky Farm Bureau, Liberty Mutual, em todo o país.
Com as citações, tentamos proteger uma política do HO3, o tipo mais comum de apólice de seguro residencial. Abrange moradias e outras estruturas em uma condição de riscos fechados, enquanto a propriedade pessoal é coberta em uma base de perigo nomeado. Normalmente, ele oferece a maior cobertura contra os tipos mais comuns de danos (mais detalhes sobre as políticas do HO3 abaixo) .Para começar, recebemos cotações dos principais provedores de seguros de imóveis no The Bluegrass State. Olhamos para uma casa unifamiliar de uma história e meia no bairro Squire Oak, em Lexington. O Squire Oak tem distritos escolares acima da média e baixas taxas de criminalidade (o que diminuirá seu prêmio). A casa tinha um valor de mercado de US $ 155.900 - a mediana em nosso estado - e o valor de reposição da casa (o custo para reconstruí-la a partir do zero) chegou em cerca de US $ 139.000.
Com isso, todas as empresas que recomendamos têm uma classificação de Satisfação Global de Energia J.D. de três estrelas ou mais, A.M. Melhores Ratings de Força Financeira de B + ou melhor e um alto rating de força financeira da Moody's e / ou da Standard & Poor.
Ao selecionar seu próprio provedor, confira seu apoio financeiro. É importante saber se o seu fornecedor de seguro tem apoio financeiro suficiente para pagar em caso de emergência nacional, e com a classificação de Satisfação Global da JD Power, você pode ver se as empresas pagaram sinistros bem ou com uma briga (algo que é definitivamente melhor saber antes você assina).
| Nossas cotações | |
| Amica | US $ 625 por ano |
| Allstate | US $ 900 por ano |
| Fazenda Estadual | US $ 1.278 por ano |
Outra coisa importante a mencionar é que existem inúmeros fatores que podem afetar as cotações de seguros, especificamente as estimativas de valor de reposição, e a quantidade de cobertura que o plano oferece. Minhas cotações variaram bastante, principalmente porque cada provedor me ofereceu uma quantidade diferente de cobertura (ou seja, não basta obter uma política com a Amica porque ela tem o prêmio mais baixo. Às vezes, um prêmio baixo pode significar uma cobertura menor). Recomendamos vivamente que obtenha o seu orçamento e certifique-se de que o compreende antes de se inscrever.
Embora nossas citações sejam da Amica, Allstate e State Farm, incentivamos você a procurar outros provedores também. O Kentucky Farm Bureau é um dos maiores provedores de seguros do estado, então peça orçamentos. Às vezes, os agentes de seguros independentes podem ser um grande trunfo para ajudá-lo a selecionar a melhor apólice de seguro de proprietário, por isso, se suas taxas são razoáveis, isso poderia ser uma ótima opção também.
O que você deve saber antes de obter uma cotação
A primeira coisa importante para entender sobre o seguro de proprietário é o que é coberto. Sua política deve protegê-lo em seis áreas diferentes - moradia, outras estruturas, propriedade pessoal, perda de uso, responsabilidade e pagamentos médicos.
Sua moradia e outras coberturas de estruturas sempre devem ser baseadas no valor de reposição de sua casa, não no valor de mercado. O valor de mercado é quase sempre maior do que o valor de reposição, mas o seu seguro destina-se a proteger a sua casa, se danificado, por isso deve ser protegido pelo valor que custa para substituir a casa.
Tipos de Políticas
Todos os seguros de imóveis devem protegê-lo contra os seis termos de cobertura mencionados anteriormente, mas o valor pelo qual você está protegido e os termos são diferentes. A maioria dos proprietários optam por garantir a sua casa e estruturas externas, como decks e garagens separadas, contra o valor de substituição de sua casa em uma condição de perigo fechado. A maioria das apólices de seguro de proprietário, excluindo as políticas HO5, inclui tal condição, o que significa que cobre a sua casa contra os danos mais comuns, e qualquer coisa não coberta será explicitamente listada em seu contrato.
A maioria dos proprietários optam por uma política de HO3, pois oferece proteção contra risco fechado padrão para residências e outras estruturas, mas a propriedade pessoal é protegida com base no nome. Dessa forma, você pode especificar quais pertences pessoais deseja garantir e obter exatamente o que precisa.
Michael Thrasher, analista da Value Penguin, uma empresa de pesquisa centrada no consumidor, disse que fazer uma lista detalhada dos pertences pessoais que você quer segurar é fundamental para ser protegido em caso de sinistro.
"Os proprietários podem ter cobertura adequada para seus pertences pessoais, mas precisam ter uma lista detalhada e detalhada das coisas cobertas", disse Thrasher. “No caso de alguém precisar fazer uma reclamação, as companhias de seguros só são obrigadas a substituir o que você perdeu e alegar que uma simples 'televisão' pode ser avaliada em quase tudo.No entanto, reivindicar uma televisão específica e ser capaz de apresentar alguma forma de prova de compra ou um recibo, aumenta as chances de um pagamento de sinistro mais preciso. ”
Evitando Armadilhas Comuns
A vida é agitada, e pode ser difícil encontrar tempo para repassar a apólice de seguro de seu imóvel com um pente fino - mas você deveria. Um estudo conduzido pela Marshall & Swift / Boechk constatou que 60 por cento dos proprietários de imóveis estavam subestimados. Com isso, outro estudo conduzido pela J.D. Power descobriu que aproximadamente metade de todos os proprietários não entendem suas políticas. Nós falamos com um deles.
Diane Berry, criadora de cavalos em Nova Jersey, descobriu da maneira mais difícil que sua política limitava sua capacidade de fornecer seu próprio avaliador para avaliar os danos. Como resultado de uma explosão de canos, os pisos e armários em sua casa foram danificados além do reparo. Embora isso tenha ocorrido há mais de um ano, a Berry ainda está lutando com a seguradora para substituir os armários e pisos que foram danificados, embora tenha sido alegadamente coberto por sua política, devido a uma discussão com um avaliador independente contratado pela empresa.
Berry deu alguns conselhos a outros proprietários para garantir que os outros não passem por sua experiência:
"[Ao apresentar uma reclamação], insista que sua seguradora concorda em usar avaliadores profissionais de terceiros por qualquer dano, que não tenham relação com a seguradora", disse Berry. “[Também], inclua uma linguagem precisa no contrato sobre o que é reparado e o que é substituído. Móveis danificados devem ser substituídos, a menos que tenham maior valor (estético ou monetário) sendo reparados ou reformados ”.
É por isso que é importante saber o que você está assinando e ir com uma empresa respeitável. (Não divulgaremos o nome da empresa, mas não temos os rankings financeiros e de satisfação do cliente que procuramos.) Isso nos leva ao próximo ponto.
Sempre compre suas próprias citações
Alguns provedores de hipotecas, muitas vezes, oferecem para obter seguro de proprietário para você e incluí-lo com seus pagamentos mensais. Muitas pessoas optam por essa opção, e acreditamos que é exatamente por isso que tão poucos americanos entendem suas apólices de seguro e estão subestimados.
Se você não comprar sua própria política, você não terá controle sobre a quantidade de cobertura, termos, provedor, etc. Faça compras sempre e sempre, sempre compre sua própria cotação.
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Inundação, terremoto e dano de backup de água não estão incluídos
Os proprietários de imóveis de Kentucky têm sorte em que o desastre natural raramente atinge o Estado Bluegrass. É importante observar, no entanto, que as políticas padrão não protegem contra danos causados por terremotos, enchentes e água. Danos causados pela água podem ser um problema em qualquer lugar, mesmo em Kentucky. Na verdade, de acordo com a plataforma Common & Costly Claims da Allstate, os danos causados pela água são a terceira reivindicação mais comum no Kentucky, mas a mais cara é a reparação.
RJ Weiss, CFP e licenciado P / C e agente de saúde / vida nas proximidades, em Illinois, deu este conselho ao comprar proteção de backup de água.
"O backup de água é excluído em uma apólice de seguro padrão", disse Weiss. “A maioria das apólices de seguros adiciona essa cobertura, conhecida como backup de esgoto ou água, de volta à sua apólice. Mas isso terá um limite separado. Este limite é tipicamente assustadoramente baixo para a maioria dos proprietários de residências. Limites típicos médios entre US $ 5.000 e US $ 10.000.
“Se você tiver um porão acabado, US $ 5.000 podem não ser suficientes para cobrir a taxa pela remoção da parede seca. Deixe sozinho, reembolsá-lo por conteúdos danificados. Tenha em mente que o backup de esgoto não se limita a residências com porões. Backup de drenos pode ocorrer em qualquer andar. Causando danos a áreas em sua casa com o maior valor por metro quadrado. Portanto, ao comparar as cotações de seguro residencial, é vital revisar o fato de que você tem reserva de água e o limite ”, acrescentou Weiss.
Compras para a melhor apólice de seguro de proprietário não deve ser assustador, mas é importante saber que existem riscos. Se você se proteger contra riscos comuns e entender sua política, não há como errar.
Por que as taxas de Kentucky são tão baixas?
De acordo com o Estudo de Proprietários 2013 da National Association of Insurance Commissioners (NAIC), as taxas de seguro de proprietário de Kentucky estão 9% abaixo da média nacional. Taxas médias de US $ 864 por ano em Kentucky, em comparação com a média anual de US $ 954.
Taxas em Kentucky são baixas principalmente por causa do risco mínimo de desastres naturais. O estado não é freqüentado por tempestades tropicais, tornados, terremotos ou inundações. Como tal, possuir uma casa aqui é acessível e representa um baixo risco para os provedores de seguros.
Com isso, as taxas de criminalidade são significativamente menores no Kentucky do que em outros estados. De acordo com um artigo recente em Evansville Courier & Press, o crime foi 40% menor em nosso estado em comparação com a média nacional. Isso também reduz significativamente os prêmios para os proprietários de residências; e com certeza nos ajuda a dormir fácil também.
FAQs
Quais são as lacunas comuns de cobertura?
A maioria das apólices de seguro de proprietário protege contra danos causados por fogo, vento, granizo e raios, portanto, qualquer coisa não incluída nessas quatro categorias (incluindo inundações, danos causados por água e terremotos) não é coberta. A maioria das políticas pode ser adicionada através do seu agente existente. Ao comprar coberturas de enchentes especificamente, o FloodSmart.gov é um ótimo recurso.
Devo segurar outras estruturas, como galpões?
Sim. Todas as estruturas autônomas, incluindo garagens, decks, gazebos e galpões isolados, seriam cobertas por outras estruturas.A política específica selecionada indicará se eles estão cobertos por uma condição de perigos fechada ou nomeada.
Se a sua apólice não cobre especificamente estruturas pequenas como um galpão ou cerca, sugerimos que você compare o preço de substituir o item pelo preço de garantia. Pode não valer o aumento adicional em seu premium para adicionar um shed à sua política, se ainda não estiver incluído. Mas triturar os números e a resposta se revelará.
Um último pensamento: as piscinas também são difíceis de segurar. Thrasher tem conselhos sobre isso aqui.
O que posso fazer para economizar dinheiro?
Em poucas palavras: recursos de segurança. Quanto menos risco sua casa colocar, mais baratos serão seus prêmios. Se você ainda está comprando uma casa, saiba essas 15 coisas antes de comprar. Se você já possui sua casa e deseja reduzir seus prêmios de seguro, considere investir em recursos de segurança.
Casas dentro de uma milha de um corpo de bombeiros e 1.000 pés de um hidrante representam um risco menor do que aqueles que não são, diminuindo seu prêmio. Casas com sistemas de segurança, alarmes de incêndio, detectores de monóxido de carbono e telhados mais novos também custam menos para garantir que as casas sem. Com isso, morar em uma área com boas escolas e com baixo índice de criminalidade também diminuirá seu prêmio.
Outra coisa a lembrar é que a apólice de seguro de proprietário também considera se você é um segurado arriscado. Se você teve inúmeros acidentes de carro, reclamações de seguro de qualquer tipo ou relatórios de crédito negativos, seu prêmio provavelmente será maior.
Qual nível de cobertura devo obter?
Sugerimos falar com um agente sobre sua situação especificamente. Você deve proteger sua casa contra seu valor de substituição, no mínimo, mas opte por aquilo com que se sente confortável. Isso significa que, se os seus pertences pessoais são segurados apenas por US $ 5.000, mas você tem belas artes, muitas joias e móveis de alta qualidade, talvez seja melhor adicionar cobertura adicional.
Tome uma atitude
Encontrar a apólice de seguro de proprietário certa para suas necessidades é fácil - uma vez que você sabe o que procurar. Certifique-se de trabalhar com um agente ou fornecedor que aproveite o tempo para explicar completamente sua política e não assine até que você se sinta confortável com os termos. Além disso, não tenha medo de pesquisar uma nova política quando chegar a hora de renovar. Você nunca sabe o que vai conseguir até que peça, por isso procure sempre as cotações para encontrar o melhor seguro de imóveis em Kentucky.
Boa sorte e feliz política de caça!
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