“Pelo menos 80% de todas as apólices de seguros de imóveis estão escritas sob o contrato do HO3,” - Tom Minkler da Clark-Mortenson Agency, uma agência de seguros independente em New Hampshire.

A política do HO3 é muito abrangente, especialmente quando comparada à cobertura menos abrangente contida nas políticas HO1 ou HO2, no entanto, também oferece cobertura para outras causas imprevistas de danos, exceto para exclusões nomeadas, explicou Minkler.

Quanta cobertura você realmente precisa

Não há um padrão comum para a quantidade de cobertura necessária. "Cada casa tem seu próprio valor de custo de reposição, seu próprio conteúdo baseado no estilo de vida dos ocupantes e posses únicas, portanto não há uma resposta certa", disse Minkler. Há muitos fatores a serem considerados ao determinar seu nível de cobertura. Aqui estão alguns que você pode ignorar:

• Você precisará calcular o custo de reconstrução da sua casa. Isso não é o mesmo que o valor de mercado de sua casa, mas sim quanto custaria reconstruir completamente; Não se esqueça de incluir os custos de mão-de-obra dos funcionários contratados para reconstrução. É fundamental que esse número seja exato ou você corre o risco de ser subestimado. Seu agente pode ajudar a determinar o valor correto.
• Se você tem uma babá ou outro zelador em sua casa, eles não serão cobertos automaticamente e exigirão uma adição à sua política.
• Se você tem um negócio baseado em casa, você precisará de um endosso adicional à sua política ou você pode não estar coberto.
• Itens como barcos e ATVs que estão alojados em sua propriedade não são automaticamente cobertos por suas posses pessoais.
• Se você aluga qualquer parte de sua casa ou outra unidade em sua propriedade para terceiros, eles não são automaticamente cobertos.
• Faça uma lista de inventário de seus itens especiais, como jóias e arte, e avalie-os para determinar quanto cobertura adicional eles exigem.
• Você também precisará decidir se deseja incluir cobertura contra enchentes ou terremotos, que não estão incluídos em sua política regular.

Por que as taxas de New Hampshire são tão médias?

Existem vários fatores que contribuem para os prêmios de seguro, incluindo a economia, o clima e o terreno geográfico do estado. O prêmio médio de seguro residencial nos Estados Unidos em 2013 foi de US $ 1.096, de acordo com um estudo de fevereiro de 2016 da National Association of Insurance Commissioners. A média de New Hampshire no mesmo ano foi de US $ 885. As cotações que recebemos tiveram uma média de US $ 1.073.

Embora New Hampshire esteja enfrentando uma população envelhecida (o que pode afetar o crescimento da economia do estado), o mercado imobiliário tem crescido constantemente nos últimos anos. Ambas as variáveis ​​ajudam a equilibrar os prêmios de seguro e mantê-los em uma taxa média.

O clima de um estado também pode ter um grande impacto no custo do seguro residencial. O estado de New Hampshire enfrentou muitos desastres naturais graves nos últimos anos, incluindo furacões, tornados e tempestades de gelo. "Todas as casas localizadas na costa de New Hampshire podem ter limitações com as seguradoras disponíveis", disse Ryan Molloy, vice-presidente adjunto do Private Client Group da HUB International New England, uma corretora de seguros.

A localização da sua casa também pode fazer a diferença. New Hampshire tem muitos locais remotos, o que significa que as taxas serão mais altas para as residências que não tiverem um departamento de bombeiros em tempo integral dentro de cinco milhas, ou acesso a um hidrante. Se você está comprando uma casa em uma área muito rural, pesquise cuidadosamente o tempo de resposta de um corpo de bombeiros e a disponibilidade de água que pode ser usada para extinguir um incêndio, alertou Molloy.

FAQs

Quais são algumas lacunas de cobertura que são negligenciadas?

As lacunas de cobertura mais comuns incluem danos causados ​​por backups ou vazamentos lentos, inundações e danos causados ​​por terremotos, que você pode cobrir adicionando um prêmio adicional à sua política. No entanto, existem algumas lacunas de cobertura que podem não ser tão óbvias. "Muitas pessoas não percebem que precisam de limites de cobertura adequados para o conteúdo e que você precisa agendar itens valiosos, como jóias e antiguidades", disse Ogrodnik-Smith. Além disso, se você já foi o proprietário de sua casa por algum tempo e fez atualizações ao longo dos anos, é importante analisar sua cobertura e garantir que ela inclua quaisquer renovações ou acréscimos.

Coberturas adicionais são necessárias?

New Hampshire enfrenta o desafio de desastres naturais, de inundações e tornados a furacões e até terremotos. "Terremotos em New Hampshire acontecem com mais freqüência do que as pessoas pensam", disse Molloy. Enquanto a maioria dos terremotos tendem a ser pequenos, há sempre a possibilidade de um maior, que pode causar muitos danos.Seguro contra inundações e terremotos não são cobertos pela maioria das apólices padrão, portanto, se você mora em uma zona de enchente ou prefere errar por precaução quando se trata de terremotos, você deve considerar a inclusão dessas coberturas adicionais.

Qual dedutível devo escolher?

Uma franquia é o valor em dólar que você será responsável por pagar fora do bolso antes que sua companhia de seguros pague uma reivindicação. A melhor opção é escolher a franquia que você sabe que será capaz de pagar. Tenha em mente que o seguro de proprietário não se destina a ser uma política de manutenção; é para protegê-lo de pagar grandes quantias de dinheiro no bolso em caso de sinistro, disse Molloy.

Como posso economizar dinheiro?

Há muitas maneiras de reduzir seu prêmio de seguro, como adicionar um sistema de segurança doméstica ou garantir que você tenha detectores de fumaça em funcionamento. Muitas empresas também oferecem descontos para determinadas circunstâncias, como combinar uma política de carro e uma de casa com a mesma empresa. “Aproveite as políticas de empacotamento da mesma companhia de seguros quanto possível. Combinando seu seguro de casa com seu seguro de carro pode economizar até 25 por cento em ambas as políticas de casa e auto, disse Molloy.

Tome uma atitude

Uma apólice de seguro de proprietário é um investimento em seu futuro, então você não deve se contentar com uma opção de cortador de biscoitos. Pesquise várias empresas e tire proveito dos recursos e conhecimentos que um agente de seguros pode fornecer para encontrar a melhor apólice de seguro para você.

As principais recomendações de Freshome: Amica Fazenda Estadual, Liberty Mutual, Seguro de Viajantes, Em todo o país, os agricultores.