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O desastre às vezes acontece sem aviso, e é por isso que é importante ter uma apólice de seguro de proprietário robusta. O melhor plano de cobertura para sua casa não significa automaticamente que ele tenha que quebrar o banco. Com um pouco de devida diligência de sua parte, você pode proteger sua casa e sua carteira. Conduzimos horas de pesquisa sobre fornecedores de seguro do Novo México e reduzimos nossa lista com base em classificações financeiras, qualidade de serviço e custo.
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O melhor seguro de proprietário no Novo México
Recomendações de Freshome: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Agricultores,Seguro de Viajantes, Em todo o país.
Para nossa cota de amostra, usamos uma casa de três quartos, dois banheiros e 1.506 pés quadrados em Albuquerque, com um valor estimado de reconstrução de US $ 260.000. Listamos a casa como detentora de um sistema de segurança e detectores de fumaça e escolhemos uma franquia de US $ 2.000.Para fornecê-lo com as melhores opções de seguro para residências, pesquisamos e recebemos cotações de nossas três principais empresas recomendadas. Tenha em mente que todas as casas e proprietários têm variáveis exclusivas que irão incluir uma cotação, o que significa que as cotações variam muito. É importante que você compre suas próprias cotações.
Para todas as nossas cotações, escolhemos uma política de HO3 porque oferece a cobertura mais abrangente a um preço acessível. As políticas de HO1 e HO2 custam significativamente menos, mas também cobrem muito menos do que uma política de HO3, o que significa que você corre o risco de pagar do próprio bolso se ocorrer um desastre. Uma política de HO5 é muito semelhante a um HO3, mas abrange perigos nomeados adicionais, o que também significa que os custos serão mais altos. Um HO3 oferece um meio feliz, já que você pagará menos do que uma política de cobertura mais alta e, ao mesmo tempo, terá cobertura suficiente.
Também consideramos a força financeira quando comparamos empresas. O poder financeiro é importante para garantir que uma companhia de seguros possa pagar muitas reivindicações de uma só vez em caso de um desastre natural. Para que a Freshome recomendasse uma empresa, ela precisava atender aos seguintes critérios: uma classificação alta da Moody's, uma classificação de B + ou superior com o serviço de classificação financeira A.M. Melhor., Três estrelas ou mais de J.D. Power Overall Satisfaction rating.
| Nossas cotações | |
| Amica | US $ 862 por ano |
| Liberty Mutual | US $ 938 por ano |
| Fazenda Estadual | US $ 1.145 por ano |
Amica classificou o mais alto em toda a placa em satisfação geral e força financeira; foi também o menos caro das três citações que recebemos. No entanto, cada política é única e pode não acabar sendo a menos cara quando você considera suas próprias variáveis. Antes de comprar sua própria política, você deve comparar várias citações com base em sua situação específica para determinar o melhor preço.
O que você deve saber antes de obter uma cotação
Seguro de proprietário não é exigido por lei, embora muitos credores hipotecários exigem que você tenha isso para garantir um empréstimo. No entanto, a cobertura é fundamental para evitar um tremendo encargo financeiro ou perder totalmente a sua casa no caso de um desastre. A melhor maneira de encontrar uma política para sua casa com cobertura abrangente a um preço acessível é comprando em torno de várias citações. Aqui estão algumas coisas para manter em mente, a fim de economizar algum dinheiro e ainda encontrar o melhor seguro de proprietário no Novo México.
Não faça isso sozinho
Embora a maioria das grandes seguradoras ofereça ferramentas on-line que podem ajudar você a obter uma cotação em questão de minutos, esse método não é a melhor maneira de encontrar uma cobertura que atenda a todas as suas necessidades e seu orçamento. Agentes de seguros independentes são um excelente recurso para guiá-lo através do processo. Um agente independente pode ajudá-lo a reunir várias cotações de diferentes empresas e compreende as coberturas, para que você obtenha um preço realmente bom sem abrir mão da cobertura, explicou Brad Cummins, co-proprietário da Insurance Market Agents, uma agência de seguros independente.
“Um bom agente se certificará de que você está comparando coberturas, não apenas o preço sozinho. A maioria dos consumidores compara apenas o preço ao comprar um seguro residencial. Comprar com base apenas no preço, e não na cobertura adequada, pode ser um erro caro no caso de uma perda ”, disse Cummins.
Qual tipo de cobertura é melhor
Existem alguns tipos diferentes de apólices de seguro de proprietário, cada um rotulado "HO" para breve. Embora os tipos de perigos cobertos variem, toda apólice de seguro de proprietário padrão cobre a estrutura de sua casa, incluindo o encanamento, o aquecimento e o ar-condicionado, bem como quaisquer outras estruturas em sua propriedade. Eles também cobrem a perda de sua propriedade pessoal devido a roubo. Uma apólice de seguro de proprietário padrão cobre a responsabilidade no caso de você ser processado por ferimentos ou danos a alguém que visita sua propriedade, despesas médicas por quaisquer danos causados a terceiros e aumento do custo de vida (moradia temporária) enquanto sua casa estiver sendo reparada. .
Sua cobertura específica se aplica apenas aos perigos definidos em sua política. As políticas de nível mais baixo são HO1 e HO2, que oferecem a cobertura mais básica de uma lista de perigos especificamente nomeados. Um HO2 cobre um pouco mais de perigo que um HO1. Pode ser tentador escolher uma dessas políticas quando você deseja economizar, pois os prêmios são significativamente menores. No entanto, com menos cobertura você pode acabar gastando muito mais no caso de uma reclamação.
A Freshome recomenda uma política de HO3, que é facilmente a política de proprietário mais popular, porque cobre tanto os riscos quanto os perigos nomeados. Com uma política de riscos abertos, a estrutura da sua casa é coberta por qualquer dano de outros do que os perigos que são especificamente listados, o que significa que a maioria dos perigos são cobertos. A parte de perigos nomeados da política abrange o conteúdo da sua casa sob um conjunto de perigos listados. Embora você pague mais por um HO3, ainda não é a cobertura mais cara do mercado, e isso acabará economizando dinheiro a longo prazo se você precisar fazer uma reivindicação.
Calculando quanto cobertura você realmente precisa
Há muitos fatores a considerar ao determinar seu nível de cobertura, e quanto mais você está preparado com as informações corretas sobre sua casa, mais precisamente um agente será capaz de calcular a quantidade certa de cobertura para você. Aqui estão algumas coisas que você deve saber antes de se encontrar com um agente:
- Custo de Reconstrução: O custo de reconstrução da sua casa não é o mesmo que o valor de mercado. É o valor que custaria para reconstruir sua casa a partir do zero. "Você quer saber o máximo possível sobre a construção, como a idade do telhado, o encanamento, o forno e o sistema elétrico", disse Cummins. Ao determinar o custo de reconstrução, a maioria das operadoras de seguros extrai dados, como a metragem quadrada, o número de banheiros e o tamanho da garagem do auditor do condado. O auditor não extrai dados sobre quaisquer acabamentos interiores, como pisos, no entanto, você vai querer dar ao seu agente esses detalhes, especialmente se você tiver um porão acabado, explicou a Cummins.
- Itens especiais: Se você possui quaisquer itens de valor significativo, como jóias ou arte, eles podem não ser cobertos pelo seu valor total, já que os bens pessoais são tipicamente limitados a um valor específico em dólar. Você deve criar uma lista de inventário e ter esses itens avaliados para garantir a cobertura do valor correto.
- Coberturas Adicionais: Você precisará decidir se deseja incluir endossos adicionais para itens que não são cobertos por uma política padrão, como babás e cuidadores que trabalham em sua casa, um negócio baseado em casa, qualquer terceiro que alugue espaço em sua propriedade. , bem como inundações e cobertura de terremotos. Nenhum deles é coberto automaticamente e exige uma cobertura adicional que custará mais.
Passos simples para economizar dinheiro
Você não quer economizar na cobertura porque isso vai custar mais caro no caso de uma reivindicação. Em vez disso, procure maneiras de reduzir o custo do preço premium.
“Eu acho que a maneira mais subestimada de economizar dinheiro é mantendo uma boa pontuação de crédito de seguro. Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, menores serão os seus prêmios ”, - Brad Cummins
Além de manter um bom crédito, a Cummins também sugeriu o empacotamento de sua casa e seguro de automóvel para obter um desconto. Adicionar seguro de automóvel sob a mesma transportadora pode dar-lhe um desconto de 10% a 20%, dependendo da empresa. Algumas empresas também oferecem um desconto de até 5% se a sua hipoteca já tiver sido paga. Você também pode obter um desconto para fazer compras com antecedência e receber uma cotação pelo menos 8 a 10 dias antes de precisar que sua apólice comece, disse a Cummins.
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Por que as taxas do Novo México são tão baixas?
Existem vários fatores que contribuem para os prêmios de seguro, incluindo a economia, o clima e o terreno geográfico do estado. O prêmio médio de seguro residencial nos Estados Unidos em 2013 foi de US $ 1.096, de acordo com um estudo de fevereiro de 2016 da National Association of Insurance Commissioners. A média do Novo México no mesmo ano foi de US $ 898. As cotações que recebemos são em média de US $ 981.
Graças ao crescente mercado imobiliário e à indústria do turismo, a economia do Novo México está finalmente começando a mostrar sinais de recuperação após enfrentar vários anos de altas taxas de desemprego e baixo crescimento de empregos. Se as coisas continuarem a melhorar continuamente, as taxas podem começar a aumentar também.
O clima de um estado também pode ter um grande impacto no custo do seguro residencial. O Novo México é classificado entre os estados menos propensos a desastres no país. Isso não quer dizer que os desastres nunca ocorrem. O Novo México já enfrentou enchentes, incêndios florestais e terremotos no passado, mas, comparado a outros estados, a ameaça de desastres naturais é bastante baixa, o que também ajuda a manter as taxas de seguro no nível mais baixo.
FAQs
Quais são algumas lacunas de cobertura comuns?
Uma das maiores lacunas na cobertura para muitas apólices de seguro de imóveis está na avaliação da casa. Muitas casas são subestimadas porque o custo de reconstrução não foi calculado corretamente. Certifique-se de fornecer o máximo de informações possível sobre a estrutura da sua casa ao obter uma cotação. Também é importante manter sua cobertura atualizada e reavaliar os custos depois que você fizer atualizações ou renovações significativas.
Coberturas adicionais são necessárias?
Embora o Novo México não seja propenso a desastres, o fato é que os desastres naturais ainda ocorrem e, quando atingidos, foram devastadores. Só é preciso um evento improvável para causar estragos e destruir sua casa, por isso é importante estar preparado. Os seguros contra enchentes e terremotos não são cobertos pela maioria das políticas padrão, portanto, para proteger totalmente sua casa e evitar perdas financeiras durante um desastre, é recomendável que você compre essas coberturas adicionais."Em geral, qualquer água que vem de fora não é coberta", disse Bill Begal, fundador e presidente da Begal Enterprises, uma empresa de restauração de desastres. A água do interior de uma estrutura, de um vaso sanitário ou cano quebrado, mas não um dreno, será coberta. Begal também sugeriu a inclusão de cobertura para tempestades de poeira no Novo México, a menos que já esteja incluído na sua política.
Qual dedutível devo escolher?
Escolher uma franquia mais alta economizará seu prêmio, mas isso significa que você precisará pagar mais do seu bolso antes que sua companhia de seguros pague uma indenização. É importante lembrar que uma apólice de seguro de proprietário deve protegê-lo em caso de danos graves e não por algo menor que o valor dedutível. Apenas certifique-se de que o valor escolhido se encaixe dentro do seu orçamento, caso seja necessário fazer uma reivindicação.
Tome uma atitude
Encontrar a melhor apólice de seguro de proprietário a um preço acessível requer algum tempo e pesquisa. Não pule na primeira política que você encontrar; em vez disso, compare as taxas e a cobertura de várias empresas. “Seja um consumidor instruído e informado. Fale com os vizinhos, entreviste alguns agentes de seguros, obtenha suas experiências e perspectivas. Avalie o que você precisa e não precisa de coberturas ", disse Begal. Pode ser um processo avassalador, por isso, não tenha medo de aproveitar os recursos, como um agente independente, que pode ajudá-lo a classificar as opções e a considerar fatores que, de outra forma, você ignoraria.
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