Em relação à nossa casa média em Nova York, o "custo de reposição" estimado entre nossos provedores de seguro recomendados variou entre US $ 250.000 e US $ 267.500.

Quanto à política em si, apenas analisamos as políticas do Homeowners 3 (HO3). Isso ocorre porque a política do HO3, a apólice de seguro residencial mais comum comprada nos EUA, é sem dúvida a mais abrangente. e acessível para o proprietário médio (entraremos em maiores detalhes sobre isso durante a seção Perguntas frequentes).

Deve-se notar que Amica, State Farm e Liberty Mutual não conquistaram o mercado de seguros residenciais em Nova York - longe disso. Muitas outras empresas conceituadas oferecem políticas aos proprietários de imóveis no Empire State. Como tal, usando conselhos de especialistas, bem como algumas das melhores ferramentas de avaliações financeiras - J.D. Power, A.M Best, Moody's e Standard & Poors - selecionamos outras três seguradoras para você considerar. Permita-nos reiterar, por um momento, a importância de fazer sua própria diligência ao decidir sobre uma seguradora.

Apólices de seguro devem atender às necessidades individuais e requisitos de sua casa. Se a sua casa fica dentro de uma planície de inundação do rio Hudson, certifique-se de que você tem proteção adequada contra inundações para a sua casa e seus pertences. Se você possui herança inestimável, certifique-se de que sua cobertura de propriedade pessoal leve em consideração seu custo relativo. Os prêmios que citamos aqui não são a palavra definitiva sobre quem fornece o melhor seguro de proprietário em Nova York. Ligue para o maior número possível de empresas diferentes antes de tomar uma decisão final.

Aqui, dividimos cada cotação para você e fornecemos um breve glossário sobre alguns dos termos usados ​​com mais frequência.

Cobertura de propriedade pessoal: Custo estimado para substituir todos os itens pessoais em sua casa

Custo de substituição do edifício: Custo estimado para reconstruir completamente sua casa no caso de ser totalmente destruída

Franquia: Quanto você pagará do bolso toda vez que fizer uma reivindicação

Limite de responsabilidade: Cobertura por lesões corporais e danos materiais sofridos por outras pessoas pelas quais você ou seus familiares são legalmente responsáveis

Pagamentos médicos: Pagamento por pessoa das despesas médicas necessárias para os hóspedes acidentalmente feridos em sua propriedade

Amica

• Propriedade pessoal: $187,500
• Custo de reposição: $250,000
• Franquia: $2,500
• Limite de responsabilidade: $500,000
• Pagamentos médicos: $5,000

Liberty Mutual

• Propriedade pessoal: $200,630
• Custo de reposição: $267,500
• Franquia: $1,000
• Limite de responsabilidade: $300,000
• Pagamentos médicos: Até US $ 1.000

Fazenda Estadual

• Cobertura de propriedade pessoal: $196,275
• Custo de substituição do edifício: $261,700
• Franquia: US $ 2.617 (um dedutível calculado a 1% do custo de reposição)
• Limite de responsabilidade: $300,000
• Pagamentos médicos: Até US $ 5.000

Entre Amica, State Farm e Liberty Mutual, descobrimos que o melhor seguro residencial em Nova York em termos de custo-benefício parece ser Amica (que também oferece o maior limite de responsabilidade dos três). Mas, como explicamos, cada apólice de seguro é única em si mesma.

Collin Bond, um corretor de imóveis de Nova York com mais de 15 anos de experiência em investimento, desenvolvimento e renovação de imóveis, acredita que as ferramentas mais úteis disponíveis para um proprietário que procura uma seguradora são paciência, diligência e uma lista variada de empresas potenciais para colher citações de.

"Assim como qualquer outra coisa que você compra, você deve comprar um seguro para os proprietários", disse Bond. "Não basta ir com o primeiro número que uma empresa cita você. As seguradoras são competitivas e farão o melhor para competir com a concorrência ”.

John Arquette, um agente imobiliário licenciado em Nova York com mais de 33 anos de experiência na área, aconselha seus clientes a procurar agentes de seguros independentes para guiá-lo através do processo.

"Encorajamos os compradores a comprar com corretores independentes em comparação aos corretores de grande nome", disse ele. “Aqui, as grandes empresas de marca estão vendendo apenas um produto. Encorajamos nossos compradores a falar com um agente de seguros independente que tem até 40 empresas diferentes em seus livros para obter a melhor cobertura possível com o melhor custo possível. ”

O que você deve saber antes de obter uma cotação

Os proprietários de imóveis de Nova York precisam de uma cobertura diferente, dependendo de morarem em uma cidade, no campo ou ao longo da costa. No entanto, existem algumas regras gerais que todos os proprietários devem levar em consideração ao procurar um provedor de seguros.

Danos causados ​​por tempestades

Empoleirada na costa nordeste dos EUA, Nova York historicamente tem sido pega na mira de fortes tempestades que vêm subindo a costa do Atlântico. Apenas alguns anos atrás, o furacão Sandy causou milhões de dólares em danos materiais ao estado.

Embora todas as casas devam ter uma cobertura adequada para danos causados ​​por tempestades (e danos ao telhado em particular), isso se torna um imperativo para aqueles que vivem ao longo da costa, ou em partes expostas do coração rural de Nova York.

Inundação

Assim como Nova York é vulnerável a algumas das tempestades mais destrutivas do país, as enchentes podem ser outra grande dor de cabeça. Provedores de seguros individuais não oferecem cobertura para enchentes. Se a sua casa fica em uma planície de inundação (que este documento explica bem), você terá que adquirir seguro de inundação por meio de um agente que trabalha com o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes. Seu agente de seguros pode orientá-lo através do processo de obtenção de seguro de inundação ao mesmo tempo que você compra seu seguro de proprietário.

De acordo com a Amber Spain-Mosher, uma corretora imobiliária sediada em Skaneateles, a forte nevasca - e o forte derretimento da neve - é um problema particular no norte do Estado de Nova York.

"A água pode recuar e causar danos em paredes, tetos e porões de inundação", disse a Espanha-Mosher. “O derretimento da primavera pode ser muito ruim em algumas áreas. Isso também pode causar falta de energia, queda de árvores em carros. Você precisa ter certeza de que sua política cobre todas essas coisas ”.

Posses

De acordo com uma pesquisa de fevereiro de 2012 da National Association of Insurance Commissioners (NAIC), mais da metade de todos os americanos não conseguiram montar um inventário de suas propriedades, o que os coloca em risco de cobertura de seguro inadequada. É por isso que os especialistas sugerem compilar uma lista completa de seus bens, mesmo antes de você obter uma cotação, para que você possa avaliar com precisão se a cobertura estimada de propriedade pessoal é suficiente para suas necessidades.

"Tire fotos ou um vídeo de seus pertences para que, se algo acontecer, você tenha uma prova de seus bens quando fizer uma reivindicação à companhia de seguros", aconselhou Bond.

Zoneamento

Algo que é frequentemente esquecido? Regulamentos de zoneamento da sua propriedade. Existe a possibilidade de que sua casa foi construída em um distrito de zoneamento que foi posteriormente alterado para algo diferente de residencial (fins industriais, por exemplo). Isso significa que, no caso de sua casa ser destruída catastroficamente, as restrições de zoneamento podem impedi-lo de reconstruí-lo para fins residenciais. Portanto, se você acredita que a casa que deseja comprar pode estar sujeita a restrições de zoneamento não-residenciais, certifique-se de abordar o problema com seu agente imobiliário e corretor de seguros, pois isso pode afetar seu prêmio.

As taxas de Nova York são altas ou baixas?

Como você pode imaginar, a resposta a essa pergunta não é tão simples. Segundo o site analítico de finanças pessoais Value Penguin, o custo médio do seguro residencial no estado de Nova York é de US $ 1.130 por ano, o que representa cerca de 19% mais do que o custo médio do seguro residencial para todo o país (US $ 952 por ano).

Quando publicamos algumas cifras para casas típicas na grande cidade de Nova York, as cotações que recebemos eram às vezes muito superiores à média de US $ 1.130 por ano - o custo dos imóveis em Nova York aumenta consideravelmente os custos de reposição nas residências. No entanto, as cotações que fizemos em propriedades comparáveis ​​no campo geralmente apresentaram uma tendência menor do que o custo médio do estado para o seguro residencial. Na verdade, este estudo da Value Penguin descobriu que o custo médio de segurar uma casa em Nova York pode variar em até 59%, dependendo de onde você mora no estado.

Ainda assim, de acordo com Arquette, as taxas no norte do estado de Nova York foram bastante estáveis ​​nos últimos 15 anos. "O seguro de proprietário aqui normalmente é muito bom valor para o tipo de seguro que você recebe", disse ele.

FAQs

P: Quais são os diferentes tipos de políticas disponíveis?

R: Assim como não há duas casas exatamente iguais, não há duas apólices de seguro exatamente iguais. E as políticas vêm em muito mais variedades do que o HO3. Este artigo faz um ótimo trabalho em explicar as opções de apólice de seguro de proprietário. Também vamos resumir as informações aqui:

HO1

Não disponível em todos os estados, mas ainda oferecido em Nova York (embora não em todas as seguradoras), o HO1 oferece cobertura muito limitada. Os tipos de danos cobertos por uma política do HO1 são incêndio, raio, fumaça, vento, granizo, roubo, vandalismo e lesões corporais.

HO2

Esta apólice de seguro cobre tudo relacionado em uma política HO1 - fogo, raio, fumaça, vento, granizo, roubo, vandalismo e lesões corporais - assim como: queda de objetos, gelo e neve pesados, danos causados ​​por um encanamento com vazamento danos no sistema elétrico e danos causados ​​por aquecedores de água rompidos e / ou outros sistemas de aquecimento.

HO3

Esta política extensiva é melhor para lares unifamiliares e abrange todos os perigos, exceto aqueles que foram explicitamente excluídos.

HO4

Comumente referido como "seguro de locatários", esta política protege os locatários contra danos ao conteúdo de um apartamento. Ele também fornece cobertura de responsabilidade pessoal contra lesões sofridas no apartamento.

HO5

Essencialmente uma política alargada de HO3, o HO5 também abrange bens pessoais em caso de perda física, impedindo a sua exclusão na política.

HO6

Esta política oferece proteções quase idênticas à política do HO4, apenas esta é projetada especificamente para alguém que mora em um condomínio.

HO7

Quase idêntica a um HO3, apenas esta política é voltada para casas móveis e fabricadas.

HO8

Muito semelhante a um HO3, com disposições adicionais relevantes para as casas mais antigas, tendo em conta o custo adicional da reparação de casas antigas.

P: Posso economizar dinheiro no meu prêmio?

R: Existem várias maneiras pelas quais os nova-iorquinos podem economizar dinheiro em seus prêmios de seguro, como a modernização de sistemas elétricos ou hidráulicos antigos, permanecendo livres de reclamações por um período de tempo, instalando equipamentos de segurança contra incêndios como detectores de fumaça e sistemas de alarme. usando materiais de construção mais seguros durante os projetos de remodelação. Naturalmente, os tipos de descontos diferem de empresa para empresa, por isso certifique-se de discutir descontos disponíveis com cada provedor.

Alguns provedores oferecem descontos para clientes que também têm outras apólices de seguro - como seguro de carro - com eles. "Muitas vezes você pode obter um acordo sobre o seguro de proprietário, se você ligar para sua seguradora de automóveis para ver se eles são capazes de agrupar o seguro", disse Bond.

Pergunte ao seu agente sobre empacotamento, mas sempre leia as letras miúdas. Por exemplo, digamos que você esteja pensando em incluir seu seguro de carro em seu seguro de casa. Pode ser que a nova política de automóveis oferecida pela sua seguradora não seja tão abrangente quanto sua política atual de carros.

Este útil site do Departamento de Serviços Financeiros de Nova York oferece mais informações sobre o seguro residencial no Estado de Nova York.

Tome uma atitude

Descobrimos que a Amica oferece o melhor seguro de imóveis em Nova York em termos de custo-benefício; no entanto, nossos outros provedores de seguro recomendados podem fornecer uma cobertura melhor para as necessidades específicas da sua casa. Enquanto você pesquisa um fornecedor de seguros para residências, lembre-se: sua casa provavelmente é o maior investimento que você já fez, então reserve um tempo e faça sua pesquisa no começo - você vai se agradecer.

As companhias de seguros recomendadas da Freshome em Nova York: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Agricultores,Allstate,Em todo o território nacional