Pode ser pequeno, mas Rhode Island tem imenso apelo. Recentemente, a área metropolitana de Providence foi identificada como tendo um dos mercados imobiliários mais fortes dos EUA. Dezenas de pessoas de todo o país estão indo para Rhode Island para criar raízes.

Para proteger sua casa de Rhode Island, você precisa de seguro de proprietário de qualidade. Na Freshome, avaliamos as principais seguradoras do estado em algumas métricas principais: acessibilidade, opções de cobertura transparentes, solidez financeira e atendimento ao cliente. Vários provedores de seguros surgiram como líderes em seu campo.

O melhor seguro de proprietário em Rhode Island

Para que uma companhia de seguros obtenha o selo de aprovação Freshome, a empresa deve atender a certos padrões em termos de sua solidez financeira. Especificamente, a empresa deve ter três ou mais estrelas de J.D. Power, uma pontuação de B + ou superior de A.M. Classificações melhores e mais fortes da Moody's e da Standard & Poor e, é claro, oferecem cobertura no estado de Rhode Island. Descobrimos que as seguradoras que atendem a esses critérios oferecem taxas mais competitivas, melhor cobertura de qualidade e tendem a ter taxas gerais mais altas de satisfação do cliente. Com essas qualificações em mente, as seguradoras que recebem as recomendações mais fortes da Freshome são Allstate, Amica e State Farm. No entanto, descobrimos que as empresas de seguros da Farmers, da MetLife e da Nationwide têm fortes classificações de força financeira e satisfação do cliente também.

Antes que pudéssemos obter cotações, precisávamos de uma casa. Escolhemos uma propriedade que é representativa do atual mercado imobiliário de Rhode Island. Segundo o Realtor.com, o custo médio de uma casa em Rhode Island é de US $ 275.000. Então, escolhemos uma propriedade histórica localizada em Warwick, Rhode Island, listada em US $ 280.000. Construída em 1935, a propriedade é um Cape Cod, de dois andares e 1.726 pés quadrados, contendo quatro quartos, dois banheiros e meio e uma garagem para um carro individual. A casa apresenta acabamentos acima da média, pisos de madeira e travertino, um sistema de segurança completo, um grande pátio com churrasqueira e uma lareira a lenha; seu teto foi substituído mais recentemente em 2005.

Para as cotações, escolhemos US $ 315.000 em cobertura de moradia (explicaremos como determinar a cobertura de moradia nas Perguntas frequentes) e uma política de HO3, que é o tipo de apólice de seguro de proprietário mais popular e altamente recomendado nos EUA. Com uma política de HO3, sua casa recebe cobertura de riscos abertos; Isso basicamente significa que sua casa está coberta por qualquer tipo de dano, com algumas exclusões. No entanto, os seus pertences, todos os itens materiais contidos em sua casa, recebem cobertura de riscos nomeados, o que significa que seus pertences são cobertos apenas para tipos específicos de danos.

Antes de mergulharmos, esteja ciente de que as cotações de seguro de proprietário podem variar consideravelmente de uma empresa para outra. Portanto, é importante que você receba várias cotações em vez de comprar a primeira política encontrada. Também é uma má ideia escolher sua apólice de seguro com base unicamente em que tem o menor custo; em vez disso, você deseja encontrar a melhor combinação de valor e cobertura de alta qualidade. Em resumo, fazer compras é a dica mais importante que podemos dar a você; é fundamental para encontrar a melhor apólice de seguro de proprietário.

O que você deve saber antes de obter uma cotação

Se você é um marinheiro de primeira viagem que nunca teve qualquer experiência anterior com seguro de proprietário, é essencial que você conheça os componentes básicos de uma apólice de seguro de proprietário.

Apólices de seguro de proprietário podem ser divididas em quatro partes básicas, que são a cobertura para sua casa, cobertura para seus pertences, cobertura para despesas temporárias em caso de emergência e cobertura de responsabilidade pessoal. Sempre que receber uma cotação de uma companhia de seguros, verifique a política para garantir que cada um desses quatro tipos de cobertura seja suficiente e atenda aos padrões de uma política do HO3.

Para obter a cotação mais precisa possível, você precisará de muitas informações específicas sobre sua casa. Algumas delas podem parecer irrelevantes, mas mesmo os detalhes mais mundanos podem ter um efeito significativo sobre um prêmio de política. Nós compilamos uma lista de algumas das coisas que seu agente pode pedir ao criar sua cotação:

• O endereço da sua casa
• O ano em que sua casa foi construída
• O estilo arquitetônico da sua casa
• O ano em que o telhado da sua casa foi substituído pela última vez
• Os materiais da sua casa são feitos de
• Os materiais cobrindo os lados da sua casa
• Se sua casa tem um porão
• Se sua casa tem garagem e tamanho
• Se sua casa tem estruturas isoladas
• Se sua casa tem um alpendre em algum dos seus lados
• Se sua casa tem uma piscina
• Se sua casa tem um sistema de alarme e quem notifica
• Se sua casa tem detectores de fumaça em todos os quartos
• Se alguma criança vai morar em sua casa
• Se algum animal de estimação viverá em sua casa
• Quantos ocupantes viverão em sua casa mais de seis meses por ano

A razão pela qual as companhias de seguros fazem essas perguntas específicas é para que elas possam avaliar o nível de risco que estão assumindo ao garantir sua casa. O prêmio anual da apólice de seguro de seu imóvel é diretamente proporcional à quantidade de cobertura que você tem em sua casa, o valor de sua dedução, e se a empresa tem algum motivo para acreditar que há uma chance maior do que a média de você precisar arquivar uma reivindicação.

Além de saber detalhes específicos sobre a condição de sua casa e os tipos básicos de cobertura necessários em uma política do HO3, você deve estar familiarizado com conceitos como riscos e cobertura de responsabilidade pessoal. Oferecemos-lhe uma breve definição de perigos abertos e nomeados acima, mas, como os perigos mencionados especificamente em sua política determinam os tipos de incidentes em que sua casa é coberta, é importante ter um conhecimento completo deles.

Perigos Abertos versus Perigos Nomeados

Uma política de HO3 é popular porque é um híbrido de políticas de perigo aberto e nomeado. Perigos em aberto refere-se à cobertura de praticamente qualquer tipo de incidente em que sua casa está danificada de alguma forma; em uma política que oferece cobertura de riscos em aberto, você verá uma lista dos perigos que não são coberto em vez de uma lista dos perigos que são. A listagem dos perigos não cobertos garante que o segurado possa identificar facilmente quaisquer lacunas na cobertura, de modo que, se necessário, os endossos possam ser incluídos.

Por outro lado, cobertura de perigo nomeado significa que a política incluirá uma lista de incidentes para os quais o segurado está segurado; deve-se presumir que os perigos que não estão listados não estão cobertos. Cobertura de inundações é um perigo que raramente, ou nunca, é incluído entre os perigos declarados. Se necessário, o segurado deve buscar um endosso ou algum tipo de plano especial que possa oferecer cobertura contra enchentes.

O que é responsabilidade pessoal?

Um erro comum que as pessoas cometem quando compram uma apólice de seguro de proprietário é focar unicamente na quantidade de cobertura domiciliar real. No entanto, isso pode ser problemático.

Cobertura de responsabilidade pessoal refere-se a uma parte importante de uma apólice de seguro de proprietário que protege você (e sua casa) de qualquer perda financeira que poderia ocorrer se alguém fosse ferido ou ter seus bens pessoais danificados enquanto em sua casa. Incidentes envolvendo não-residentes podem resultar em ações judiciais e, sem cobertura de responsabilidade pessoal, você terá que pagar pelas custas judiciais, bem como quaisquer indenizações compensatórias concedidas ao indivíduo no tribunal.

O montante padrão de cobertura de responsabilidade pessoal é geralmente US $ 100.000, mas um número crescente de companhias de seguros recomendam aumentar a cobertura de responsabilidade pessoal para US $ 300.000. Isso não só proporciona uma cobertura significativamente maior no caso de processos judiciais ou outros litígios, mas esse aumento substancial equivale a uma diferença de cerca de US $ 20 por ano, ou US $ 2 por mês.

Por que as taxas de Rhode Island são tão altas?

A Associação Nacional de Comissários de Seguros (National Association of Insurance Commissioners - NAIC) estimou que o custo médio do seguro residencial nos Estados Unidos é de cerca de US $ 1.034 por ano. Em algumas partes do país - particularmente os estados sem litoral na “América Central” - um prêmio anual de seguro para proprietários de residências é metade desse valor, enquanto as pessoas na Flórida pagam uma média de US $ 2.084 (já que está cercada de água). Em comparação, o custo médio do seguro residencial em Rhode Island é de US $ 1.233 por ano, que é superior à média nacional em US $ 200. É o sétimo maior prêmio anual médio de seguro residencial do país. A razão mais provável para o aumento dos preços é o seu pequeno tamanho e proximidade com o Atlântico.

Você provavelmente sabe que Rhode Island é pequena, mas poucas pessoas conseguem conceber o quão pequena ela realmente é. Norte a sul, cobre apenas 48 milhas; abrange apenas 37 milhas de leste a oeste. Com a totalidade de Rhode Island considerada costeira, a inundação causada pelo clima vindo do Atlântico é uma grande preocupação para as companhias de seguros. Assim, as empresas aumentam os prêmios para compensar.

Há uma grande disparidade entre os custos mais baixos e mais altos de um prêmio de seguro residencial anual para uma casa em Rhode Island. A política mais razoável que recebemos foi da Liberty Mutual que nos cedeu US $ 1.288 por um prêmio anual, o que está em comparação com a média estadual. No entanto, com os mesmos níveis de cobertura - incluindo cobertura de habitação de US $ 315.000 - recebemos cotações de até US $ 1.839 por ano (50% maior que a média estadual, 43% acima da cotação que recebemos da Liberty Mutual e uma escalada 78 por cento superior à média nacional). Você pode ver por que é imperativo obter várias cotações em vez de comprar uma política da primeira empresa que encontrar. Pode significar a diferença entre pagar US $ 200 a mais do que a média nacional e pagar Duplo a média nacional.

FAQs

Como posso reduzir o custo do meu prêmio anual de seguro de proprietário?

A maneira mais óbvia de reduzir seu prêmio seria reduzir sua cobertura, mas isso não é algo que recomendamos. Em vez disso, você pode aumentar sua franquia, que é a quantia que você deve pagar antecipadamente antes que sua seguradora cubra uma reivindicação. Há também uma série de melhorias de segurança que você pode fazer em sua casa, que geralmente resultam em um prêmio menor, incluindo a instalação de um sistema de segurança e a garantia de que haja detectores de fumaça em todos os quartos.Além disso, é uma boa ideia consultar o seu fornecedor de seguros e perguntar se eles oferecem descontos para os quais você pode se qualificar.

O que é levado em consideração quando um provedor cria uma cotação para uma apólice de seguro de proprietário?

A lista que fornecemos em “O que você deve saber antes de obter uma cotação” inclui a maioria dos detalhes para os quais você pode ser solicitado durante o processo de cotação. Inclui coisas como a idade da sua casa, a data da última substituição do telhado, os materiais de que a sua casa e o seu telhado são feitos, e assim por diante.

O que é um endosso?

Quando você adiciona, altera, remove ou modifica os termos de sua apólice de seguro, isso é conhecido como um endosso. Você pode pensar nisso como uma emenda. Se sua política tiver uma lacuna na cobertura que você deseja incluir, você pode ter a opção de obter um endosso, o que alteraria sua política para incluir esse tipo de cobertura.

Posso obter um endosso para o seguro de inundação?

Infelizmente não. Não há praticamente nenhum tipo de apólice de seguro de proprietário que cubra as inundações, seja uma política aberta ou nomeada. A maioria das políticas cobrirá o tipo de inundação que ocorre se você tiver um problema de encanamento, como um cano que explode e inunda seu porão - mas o tipo de inundação natural não é e não pode ser incluído em uma apólice de seguro residencial. Se você acha que precisa de cobertura de inundação - o que provavelmente é uma boa idéia para casas em Rhode Island - você tem a opção de comprar cobertura adicional através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações.

Como faço para determinar a quantidade de cobertura de moradia de que preciso?

As companhias de seguros usam software e fórmulas complexas para calcular a cobertura de habitação usando detalhes sobre a casa em questão; infelizmente, nós, de fora, normalmente não temos acesso a essas ferramentas. Cobertura de habitação deve cobrir o montante que seria necessário reconstruir totalmente sua casa no caso em que foi irremediavelmente danificado. O custo de reposição não é o mesmo que o valor de mercado. Você também deve considerar o custo de materiais de construção em sua área. Se você não se sente à vontade para descobrir quanto cobertura de moradia precisará, pergunte a um dos provedores de seguros a quantidade de cobertura de alojamento que eles calcularam.

Preciso rever a cobertura de seguro do meu imóvel?

Absolutamente. Especialistas do setor recomendam que você revise sua cobertura pelo menos uma vez por ano. Você também desejará analisar depois de qualquer mudança ou evento significativo na vida. Isso é especialmente importante se você fizer alguma reforma ou reforma em sua casa, pois isso mudará seu valor; Isso pode resultar em você ter cobertura de seguro inadequada.

Tome uma atitude

Aqui no Freshome, queremos armá-lo com as informações que você precisa para encontrar o melhor seguro de proprietário em Rhode Island. Allstate, Amica e Liberty Mutual são nossos provedores de seguro mais altamente recomendados para residentes de Rhode Island. Além desses, também sugerimos Farmers, Metlife e Nationwide, cada um deles altamente avaliado em termos de solidez financeira. A Freshome quer que você tenha as informações mais precisas e atualizadas para que você, sua família e sua casa tenham proteção suficiente ao começar a criar novas memórias em Rhode Island.

As companhias de seguros recomendadas da Freshome em Rhode Island: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Allstate,Agricultores,MetLife,Em todo o território nacional