Além de nossas três principais empresas recomendadas, queríamos oferecer algumas opções extras para provedores de seguros. Por isso, perguntamos a vários especialistas e vasculhamos algumas das principais ferramentas de classificação financeira - a J.D. Power, a A.M Best, a Moody’s e a Standard & Poor’s. Ainda assim, não podemos enfatizar o quão pessoal cada citação individual será. A seguinte informação deve ser usada como um guia como você vai encontrar seu melhor provedor de seguro de proprietário.

Aqui, dividimos cada cotação para você e explicamos o significado de alguns dos termos usados ​​com mais frequência.

• Cobertura de propriedade pessoal: Custo estimado para substituir todos os itens pessoais em sua casa
• Custo de substituição do edifício: Custo estimado para reconstruir completamente sua casa no caso de ser totalmente destruída
• Franquia: Quanto você pagará do bolso toda vez que fizer uma reivindicação
• Limite de responsabilidade: Cobertura por lesões corporais e danos materiais sofridos por outras pessoas pelas quais você ou seus familiares são legalmente responsáveis
• Pagamentos médicos: Pagamento por pessoa das despesas médicas necessárias para os hóspedes acidentalmente feridos em sua propriedade

Liberty Mutual

•    Propriedade pessoal: $95,000
•    Custo de reposição: Total de US $ 126.800 (US $ 151.000 incluindo 20% de protetor residencial mais pacote)
•    Franquia: $1,000
•    Limite de responsabilidade: $300,000
•    Pagamentos médicos: Até US $ 1.000

Amica

•    Propriedade pessoal: $150,750
•    Custo de reposição: $201,000
•    Franquia: $1,000
•    Limite de responsabilidade: $300,000
•    Pagamentos médicos: Até US $ 5.000

Fazenda Estadual

•    Cobertura de propriedade pessoal: $131,250
•    Custo de substituição do edifício: US $ 175.000 (com uma cobertura extra de moradia de US $ 35.000)
•    Franquia: US $ 1.750 (dedutível calculado a 1% do custo de reposição)
•    Limite de responsabilidade: $300,000
•    Pagamentos médicos: Até US $ 1.000

Usando nossos cálculos, o melhor seguro residencial em Wisconsin (em termos de custo-benefício) parece ser a Liberty Mutual. No entanto, cada apólice de seguro é única, e é por isso que é importante manter suas opções em aberto quando você pede orçamentos, disse Kristina Fields, corretora profissional em Wisconsin há mais de 15 anos.

“Sempre aconselho os clientes a consultarem duas ou três empresas diferentes. Não basta fazer uma cotação de uma pessoa. E tome cuidado para comparar maçãs com maçãs ”, disse ela. “Não olhe apenas para o preço. Mas se você está comparando por preço, você quer ter a mesma cobertura e qualidade de cobertura ”.

O que você deve saber antes de obter uma cotação

Campos tem um conto preventivo para os clientes quando eles escolhem um provedor.

Depois que a casa do marido foi incendiada, o verdadeiro pesadelo começou.Em vez de compensá-lo pelos itens que já estavam listados na apólice, sua seguradora o fez listar novamente - e mais importante, provar - todas as coisas perdidas no incêndio. "Eles nos fizeram pular todos os aros e documentar tudo", disse ela. "Em vez de aprovar a política no dia do incêndio, eles fizeram meu marido provar cada item que ele tinha em casa."

Para piorar, todo o processo levou 18 meses para ser concluído.

Usando essa experiência, a Fields sempre dá a seus clientes as seguintes dicas ao escolher um provedor de seguros.

Relacione-se com seu agente de seguros. Um bom agente de seguros irá quebrar tudo para que sua política seja fácil de entender, disse ela.

Pré-documente tudo em casa - antes mesmo de obter uma cotação. De acordo com uma pesquisa de fevereiro de 2012 da National Association of Insurance Commissioners (NAIC), mais da metade dos norte-americanos não possui um inventário residencial de seus bens. Por isso, antes de começar a pedir orçamentos, certifique-se de ter reunido uma lista completa e detalhada de seus pertences. Existem duas razões para fazer isso. Primeiro, você poderá avaliar se cada uma das citações cobre com precisão o custo de substituir todos os seus pertences pessoais. E, segundo, fazer essa tarefa no início do processo vai lhe poupar dores de cabeça mais tarde.

"Tire fotos, guarde recibos, tenha um cofre à prova de fogo", disse Fields. “Alguns agentes de seguros se sentam com você todos os anos e passam por novas adições à casa para garantir que você tenha cobertura suficiente. E assim, reavaliar sua propriedade regularmente, o que é outra coisa que aconselho meus clientes a fazer - e algo que a seguradora do meu marido não fez com ele. ”

Cuidado com inundações e tornados. Wisconsin está longe de ser imune a alguns dos padrões climáticos mais devastadores da natureza; inundações e tornados podem ser um modo de vida perto da fronteira canadense. Assim, você precisa levar isso em consideração quando estiver ligando para diferentes provedores de seguros para cotações.

“Eu sempre digo às pessoas para terem uma boa cobertura para 'atos de Deus'”, disse Fields. Quanto a quais empresas oferecem melhor cobertura contra danos causados ​​por tornados, Fields disse: "Algumas são melhores que outras". Ela destacou a State Farm e a Allstate como duas das empresas mais populares em Wisconsin.

Se a sua casa fica em uma planície de inundação (ou é simplesmente vulnerável a inundações), é imperativo que você receba proteção adequada contra inundações. Esta é uma política separada que você precisa passar pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências. Mas não se preocupe; Seu provedor de seguro pode orientá-lo através da compra desta política separada ao mesmo tempo que você compra seu seguro de proprietário.

O problema, de acordo com Brian French - que não apenas ensina imóveis, mas também é agente imobiliário em Wisconsin há mais de 17 anos - é que “a maioria das pessoas não recebe seguro contra inundações”.

Este documento faz um ótimo trabalho ao explicar como o risco de inundação é calculado. Mesmo se você não estiver localizado em uma planície de inundação designada, um problema comum entre os proprietários de casas de Wisconsin é que a água da chuva pode inundar o esgoto de sua casa, o que, por sua vez, pode inundar seu porão.

"Recebemos muitos backups por algum motivo", disse French. "Você tem que ter certeza que você está coberto por isso. Dependendo da cobertura, você pode não estar coberto ”.

Cuidado com as leis de zoneamento. Uma coisa em que as pessoas não pensam é nos regulamentos de código de zoneamento. Algumas casas residenciais são construídas em terrenos para os quais o código de zoneamento foi subsequentemente alterado. Por exemplo, a terra ao redor da casa dos seus sonhos pode ter sido alterada para que qualquer desenvolvimento posterior possa ser apenas para fins industriais. Isso pode ser um problema real se a sua casa queimar e você tentar reconstruí-la. E, quando você está pesquisando citações, discuta essa possibilidade com cada agente de seguros.

Por que as taxas de Wisconsin são tão baixas?

De acordo com nossos especialistas, Wisconsin é o lar de algumas das menores taxas de seguro do país. Em termos de crimes violentos, Wisconsin é um dos estados mais seguros do país. Mesmo que a ameaça de enchentes e tornados seja uma preocupação muito real para os moradores, outros lugares pioram. Considere o Texas, uma das regiões mais atingidas por tornados em todo o país.

FAQs

Como o “custo de reposição” é calculado?

O valor para o qual você segura sua casa - o "custo de reposição" - deve ser suficiente para reconstruir completamente sua casa no caso de ela ser totalmente destruída. Deve levar em conta os custos de construção flutuantes. Esse valor é calculado usando uma regra geral: multiplique a metragem quadrada da sua casa pelo custo predominante dos materiais de construção em sua área.

Quais são os diferentes tipos de políticas disponíveis?

Assim como não há duas casas exatamente iguais, não há duas apólices de seguro exatamente iguais. Políticas vêm em muito mais variedades do que o HO3. Este artigo faz um ótimo trabalho ao detalhar as opções comuns de apólices de seguro residencial, mas vamos resumir as informações aqui:

HO1 - Não disponível em todos os estados, mas ainda oferecido em Wisconsin (embora não por todas as seguradoras), o HO1 oferece cobertura muito limitada.Os tipos de danos cobertos por uma política do HO1 são incêndio, raio, fumaça, vento, granizo, roubo, vandalismo e lesões corporais.

HO2 - Esta apólice de seguro cobre tudo relacionado em uma política HO1 - fogo, raio, fumaça, vento, granizo, roubo, vandalismo e lesões corporais - assim como: queda de objetos, gelo e neve pesados, danos causados ​​por um encanamento com vazamento danos no sistema elétrico e danos causados ​​por aquecedores de água rompidos e / ou outros sistemas de aquecimento.

HO3 - Esta política extensiva é melhor para lares unifamiliares e abrange todos os perigos, exceto aqueles que foram explicitamente excluídos.

HO4 - Comumente referido como "seguro de locatários", esta política protege os locatários contra danos ao conteúdo de um apartamento. Ele também fornece cobertura de responsabilidade pessoal contra lesões sofridas no apartamento.

HO5 - Essencialmente uma política alargada de HO3, o HO5 também abrange bens pessoais em caso de perda física, impedindo a sua exclusão na política.

HO6 - Esta política oferece proteções quase idênticas à política do HO4, apenas esta é projetada especificamente para alguém que mora em um condomínio.

HO7 - Quase idêntica a um HO3, apenas esta política é voltada para casas móveis e fabricadas.

HO8 - Muito semelhante a um HO3, com disposições adicionais relevantes para as casas mais antigas, tendo em conta o custo adicional da reparação de casas antigas.

Posso economizar dinheiro no meu prêmio?

Absolutamente. Há inúmeras formas de os residentes de Wisconsin economizarem dinheiro em seus prêmios de seguro, como a atualização de sistemas elétricos ou hidráulicos antigos, permanecendo livres de reclamações por um período de tempo, instalando equipamentos de segurança contra incêndios como detectores de fumaça e sistemas de alarme e usando materiais de construção durante os projetos de remodelação. Naturalmente, os tipos de descontos diferem de empresa para empresa, por isso certifique-se de discutir descontos disponíveis com cada provedor.

"Provedores de seguros não estão necessariamente procurando fornecer o maior seguro", disse o francês. “Então, você tem que perguntar ao seu provedor: 'O que posso fazer para reduzir essa despesa?' E, em seguida, o provedor de seguro é obrigado a dizer como e ainda manter a melhor cobertura.”

Alguns provedores oferecem descontos para clientes que também têm outras apólices de seguro - como seguro de carro - com eles. Pergunte ao seu agente sobre um desconto de pacote, mas sempre leia as letras miúdas. Por exemplo, digamos que você esteja pensando em incluir seu seguro de carro em seu seguro de casa, pode ser que a nova política de carro oferecida pela sua seguradora não seja tão abrangente quanto a política atual de seu carro.

Para um panorama ainda mais abrangente dos requisitos de seguro residencial em Wisconsin, o Escritório do Comissário de Seguros do estado reuniu este informativo.

Tome uma atitude

Entre as empresas pesquisadas, a Liberty Mutual oferece o melhor seguro de imóveis em Wisconsin em termos de custo-benefício; no entanto, nossos outros provedores de seguro recomendados podem fornecer uma cobertura melhor para as necessidades específicas da sua casa. Em última análise, quanto mais tempo você gasta pesquisando provedores de seguros, menor a probabilidade de você suportar dores de cabeça.

As companhias de seguros recomendadas da Freshome em Wisconsin: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Agricultores,Allstate,Família americana