Devo alugar ou devo comprar? O que antes era uma questão simples de alugar versus comprar uma casa é agora muito mais complexo. Por muito tempo, presumiu-se que, uma vez que você ganhasse e economizasse dinheiro suficiente, compraria uma casa porque a propriedade era o sonho e também a decisão financeiramente mais responsável. Mas isso não é necessariamente o caso mais. A vida hoje é diferente e muitas pessoas estão alugando ou comprando uma casa por uma grande variedade de razões. Costumava ser tão simples quanto rodar os números para ver se você podia comprar uma casa, mas agora há mais fatores de estilo de vida em jogo.

Em primeiro lugar, do ponto de vista do investimento, a posse da casa era sempre vista como um passo importante para construir riqueza e segurança. Isso porque as propriedades geralmente valorizavam em valor e geravam mais lucros do que os investimentos poderiam ter. Olhe para trás na última década na crise das hipotecas imobiliárias e você pode ver que a valorização não é mais uma garantia. Inúmeras pessoas atualmente ainda possuem casas que estão “debaixo d'água”, o que significa que o montante que elas devem sobre a hipoteca é maior do que o valor de venda da casa.

Conteúdo

• 1 aluguel
  • 1.1 Os Custos
  • 1.2 Os Pros de Renting
  • 1.3 Os Contras do Aluguel
• 2 comprando
  • 2.1 Os custos de compra
  • 2.2 Outros Custos
  • 2.3 Vantagens da Compra
  • 2.4 Desvantagens da compra

Além disso, os preços em alguns mercados de habitação em todo o mundo dispararam a tal ponto que muitas pessoas - especialmente compradores de primeira viagem - não podem entrar no mercado imobiliário. De acordo com o Institute for Fiscal Studies, os millennials que ganham uma renda intermediária estão encontrando dificuldades para comprar, porque os preços da moradia cresceram muito mais rápido do que a renda.

Por fim, muitos jovens da geração do milênio sentem que não podem pagar uma casa por causa dos desafios da dívida e do crédito estudantil, de acordo com o NYpost. Além disso, os jovens estão decidindo que não querem assumir as despesas de manutenção, optando por alugar e ter mais tempo livre por não gastá-lo (e seu dinheiro) em melhorias e reparos em casa.

Você precisa de um lugar para morar, então, como você decide se alugar ou comprar uma casa é melhor para você? Como já mencionado, muitos fatores estão em jogo porque comprar uma casa não é mais simplesmente uma decisão de investimento. Analisamos os custos envolvidos em ambos, bem como os vários prós e contras de alugar ou comprar uma casa. Leia este guia e decida por si mesmo sobre alugar ou comprar uma casa.

Renting

Os custos

Se o dinheiro em mãos é um problema, o aluguel exige menos dinheiro do que comprar uma casa. Ainda assim, alugando um novo apartamento e movendo envolve uma série de custos que você precisa para se preparar.

Aluguel - Geralmente, você precisará pagar antecipadamente o aluguel do primeiro mês. Algumas propriedades também exigem que você pague o aluguel do último mês ao se mudar também. Isso pode ou não servir como um depósito de segurança.

Depósito de segurança- Esta é uma quantia em dinheiro que você paga ao locador em caso de danos à propriedade que requeira reparos ou limpeza extra. Além disso, muitos proprietários deduzem uma taxa de limpeza do depósito de segurança para reparos, repintura e limpeza entre os inquilinos. É importante conhecer as leis do estado em que você vive para se certificar de que os depósitos que você está sendo solicitado a pagar são legais. Embora grandes grupos de locação provavelmente estejam em conformidade, empresas de locação individuais ou menores podem não estar.

Taxas e depósitos adicionais- Tem um animal de estimação? A grande novidade é que cada vez mais comunidades de apartamentos permitem certos tipos de animais de estimação. A desvantagem é que você provavelmente terá que pagar um depósito adicional e / ou taxa para manter um animal de estimação. Isso defraude o custo de limpeza extra que pode ser necessário de acidentes com animais de estimação e desgaste extra no piso.

Mover-se Não importa se você está arraigando x comprando uma casa, você terá que mudar suas coisas e, em algum momento, o trabalho provavelmente se tornará grande demais para ser administrado sozinho. Você precisará reservar dinheiro para transportadores, ou pelo menos o aluguel de um caminhão em movimento, se for fazer isso sozinho.

Seguro de locatários- Nem todos os locadores exigem seguro de locação para seus pertences, mas é aconselhável fazê-lo. Em caso de um roubo, incêndio ou catástrofe relacionada ao clima, o seguro de locatário pode ajudá-lo a substituir seus móveis, pequenos eletrodomésticos e itens pessoais. De acordo com Seguro de Fazenda Estadual, o primeiro passo é determinar quais são os seus pertences, fazendo uma lista de tudo e seu valor. O custo da apólice varia de acordo com o local, tipo de apartamento e quantidade de cobertura que você escolher. Algumas comunidades de aluguel maiores podem exigir evidência de seguro de locatário antes que você possa se mudar.

Serviços de utilidade pública - Se os utilitários estão ou não incluídos no seu aluguel, isso varia. Alguns senhorios podem incluir água ou calor, mas não outros serviços. Seja claro quais utilitários são cobertos pelo aluguel e quais precisarão ser orçados para cada mês.

Lavanderia. Se você não tiver uma lavadora e uma secadora no apartamento ou na casa que está alugando, terá que pagar para fazer isso em uma lavanderia. Isso pode se somar e deve ser um item de linha no orçamento doméstico se você estiver alugando.

Os profissionais da locação

Manutenção ou reparos não são problema seu

O aluguel é a maneira de viver sem manutenção. Todos os reparos e grandes substituições de eletrodomésticos são de responsabilidade do locador. Isso pode ser um tempo real e poupar o estresse quando o calor ou o ar condicionado se apagam e você precisa estar no trabalho.

Mover-se é uma brisa

Enquanto sua partida se encaixa nos termos do seu contrato, você é livre para fazer as malas e ir para outro lugar, seja na cidade ou em todo o país. Não há nenhuma casa para se preocupar em vender a um preço alto o suficiente para fazer um bom sentido financeiro. É por isso que alugar ou comprar uma casa geralmente é a melhor opção para pessoas que trocam de emprego com frequência ou que são frequentemente transferidas para outro local da empresa.

Alugar versus comprar uma casaé mais barato

Quando você aluga, não há grande pagamento a pagar e você não precisa se preocupar com os preços das casas flutuando. Se os valores das propriedades diminuírem, isso não é problema seu. O resto do seu dinheiro pode permanecer nas suas contas de investimento.

Rating de crédito não é uma preocupação tão grande

Para ser aprovado para uma hipoteca da casa e obter uma boa taxa de juros, você precisa de uma ótima pontuação de crédito. Mesmo que você precise passar por uma verificação de crédito ao se inscrever para alugar um apartamento, ele não é tão rigoroso quanto uma verificação de crédito hipotecário. A menos que seu plano de fundo tenha grandes bandeiras vermelhas, como falência ou uma baixa pontuação de crédito excepcional, você poderá alugar. Além disso, se a sua situação financeira está em fluxo ou instável, o aluguel pode ser uma opção melhor.

Os contras do aluguel

Nenhum patrimônio imobiliário

Apesar de pagar o aluguel a tempo e cuidar bem da propriedade, você não está criando capital próprio. Isso significa que, quando você sair da propriedade, não terá acumulado nenhuma riqueza imobiliária. Dependendo de onde você mora e sua situação individual, isso pode ser uma desvantagem.

Nenhum benefício fiscal

Apesar de mudar as leis tributárias, é provável que os proprietários de imóveis ainda possam deduzir parte de seus juros hipotecários e impostos sobre propriedades em suas declarações de imposto de renda e nos níveis federal e estadual. Isso pode ser um fator importante para alguns locatários, especialmente aqueles com renda mais alta.

Aluguel crescente

Geralmente, um proprietário aumentará o aluguel para acompanhar o mercado e cobrir os custos crescentes. Proprietários de imóveis com hipotecas de prazo fixo não enfrentarão a mesma incerteza e podem planejar que os pagamentos sejam estáveis ​​durante a vida do empréstimo, não importando se o mercado imobiliário sobe ou desce. Em uma propriedade alugada, você não tem controle sobre se o aluguel aumentará ou quanto.

Sem garantias

Apesar das leis que impedem o despejo ilegal e exigem um aviso adequado, caso você não possa renovar seu contrato, não há garantias de que você poderá permanecer em um estabelecimento de aluguel por tempo indeterminado. Mesmo se você for um inquilino modelo, as propriedades são vendidas, convertidas em condomínios ou, de outra forma, alteradas, o que significa que os residentes precisam seguir em frente. Enquanto o proprietário continuar pagando a hipoteca, ele não precisará se mudar.

Comprando

Comprar uma casa pode ser uma boa decisão, mas antes de começar a procurar, é crucial saber o que você pode pagar. A maioria dos especialistas financeiros lhe dirá que os custos totais de moradia não devem ser de 28% a 30% de sua renda mensal bruta. Também é importante ter em mente que, em muitos mercados, as casas iniciais são escassas, o que torna a concorrência por essas propriedades mais intensa. Se você examinou o orçamento e a situação de crédito e quer avançar na compra de uma casa, veja os fatores a serem considerados:

Os custos de comprar

Como você pode imaginar, os custos iniciais de comprar uma casa são muito maiores do que o aluguel. Se você já pensou em alugar, comprar uma casa e achar que quer comprar, considere essas somas que precisará ter antes de obter as chaves do seu próprio lugar.

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Dinheiro sério. Quando você encontrar uma casa que você gosta, além de fazer uma oferta, você também terá que fornecer um cheque ao vendedor como "dinheiro sério". Normalmente, cerca de 1 a 3% do preço de venda, o dinheiro mostra ao vendedor que comprador é sério sobre a oferta. Se a oferta for aceita, o dinheiro entrará em uma conta de garantia até o fechamento da propriedade quando o comprador receber crédito pelo pagamento.

Pagamento inicial- Esse é outro valor que você precisará especificar quando a oferta for feita ao vendedor. O total é a porcentagem do preço de compra que você pagará no fechamento. Dependendo do tipo de hipoteca, do seu rating de crédito e do mercado imobiliário local, o pagamento ideal é geralmente de 20%. Algumas hipotecas permitem adiantamentos de 10% e empréstimos formam o Autoridade Federal de Habitação (FHA) pode ser tão baixo quanto 3.5%.

Avaliação- Antes que uma hipoteca seja aprovada, os compradores devem obter uma avaliação da propriedade. Isso é feito para garantir que o preço de venda corresponda ao valor de mercado da casa. Uma avaliação geralmente custa de US $ 300 a US $ 500.

Inspeção- Embora possam não ser exigidos pelo credor, uma inspeção por um profissional licenciado é sempreum bom investimento. A inspeção pode identificar falhas ou reparos necessários que os compradores não percebem. Se forem encontrados defeitos graves, isso pode levar à negociação com o vendedor sobre quem paga ou cuida das reparações ou renovações. Estes também custam cerca de US $ 300 a US $ 500. Algumas taxas adicionais podem estar envolvidas se você mora em uma área onde o teste de radônio ou molde é benéfico.

Impostos sobre a propriedade Os proprietários têm que pagar o imposto predial antecipadamente, portanto, dependendo do ciclo fiscal em que você está comprando, uma parte dos impostos sobre a propriedade pode ser incluída nos custos de fechamento para reembolsar os vendedores pelo tempo que eles já pagaram.

Seguro de proprietário. Antes de assinar a linha pontilhada no fechamento, você precisará fornecer provas de que comprou o seguro do proprietário. Os prêmios geralmente são pagos anualmente, então você terá que cobrir o primeiro ano adiantado.

Seguro Privado de Hipoteca. Se o adiantamento que você está fazendo for inferior a 20% do preço de compra, você pode ser obrigado a comprar um seguro de hipoteca privada. Esta política protege o credor no caso de ter que fechar a casa e vendê-lo com desconto. Os pagamentos variam de acordo com o adiantamento e a classificação de crédito do comprador.

Custos Adicionais de Fechamento. É difícil dizer o que isso incluirá, porque depende muito da propriedade, da localização e da situação da sua hipoteca individual. Taxas e custos típicos podem incluir taxas de relatório de crédito, taxas de originação de empréstimo, certificados de inundação, seguro de título, registro de impostos, entre outros. Os custos de fechamento são tipicamente de 2% a 4% do preço de venda. Evidentemente, os fornecedores de hipotecas geralmente têm opções variadas que combinam taxas ligeiramente mais altas com custos de fechamento mais baixos e vice-versa.

Outros custos

Depois de comprar a propriedade, você precisará fazer pagamentos regulares de hipoteca, bem como impostos sobre propriedade e seguro. Alguns credores permitem que você inclua impostos e seguros no seu pagamento mensal. Os valores serão mantidos em depósito até que o credor pague as cobranças em seu nome.

Serviços de utilidade pública- Uma vez que você possui uma casa, todos os serviços são de sua responsabilidade. É uma boa ideia orçamentar para água, gás, eletricidade, lixo e reciclagem, cabo e internet.

Manutenção. Não é uma das alegrias da casa própria, mas é definitivamente a principal responsabilidade. A manutenção inclui tudo, desde reparos quando as coisas dão errado, até a substituição regular de aparelhos e acessórios antigos. Além disso, aparelhos grandes como aquecimento e ar-condicionado precisam de inspeções e ajustes regulares para garantir que estejam funcionando de forma adequada e eficiente. Orçamentos de manutenção doméstica também precisam levar em consideração qualquer trabalho que você não estará fazendo sozinho, como limpeza, pintura, remoção de neve, trabalho no jardim e outros paisagismo. Uma diretriz básica é planejar o orçamento de 1% do valor da casa para reparos e manutenção.

Você também deseja ter um fundo para reparos maiores, como, por exemplo, se precisar substituir uma janela quebrada, um carpete sujo ou um buraco na parede. Muitos reparos são mais caros do que se imagina!

Mobiliário. Toda vez que você se muda para uma casa, há coisas que você precisará comprar, desde novas lâmpadas ou hardware a peças adicionais de mobília. Você vai querer manter algum dinheiro para essas compras. Se você é um comprador doméstico pela primeira vez, é muito provável que precise comprar mais móveis, a menos que esteja se mudando de uma propriedade igualmente grande. Não importa se você está comprando móveis novos ou peças de segunda mão, a despesa precisa atingir seu orçamento, mesmo que seja por um longo período de tempo.

Custos Moventes. Dependendo da quantidade de coisas que você tem, você pode ou não ser capaz de sair com o aluguel de um caminhão e fazer o movimento sozinho. Se não, você vai querer obter estimativas de movers porque, dependendo do volume de pertences e distância percorrida, isso provavelmente vai de US $ 500 a talvez vários milhares.

Renovação e Redecoração. Fazer uma casa própria é parte da diversão da casa própria. Claro, isso carrega seu próprio preço. Se você acha que grandes projetos de renovação serão necessários para que você seja feliz em sua nova casa, é fundamental ter estimativas realistas de quanto eles custarão antes de se comprometer com uma determinada casa. Até o novo carpete ou o retoque de piso de madeira pode chegar a milhares de dólares se a metragem quadrada for grande.

Vantagens da compra

Apesar de todos os custos, comprar uma casa ainda pode ser uma ótima decisão para muitas pessoas. Se você não pretende sair da região por um período mais longo e ter crédito decente, comprar uma casa pode ser a decisão certa. Além disso, se os preços estão em alta, a espera pode ser cara.

Você vai construir equidade

Possuir uma casa permite que você crie patrimônio. A cada pagamento de hipoteca, você pagará o valor principal de seu empréstimo - embora provavelmente um pequeno. Se você pagou pelo menos 20% do seu principal, você seria capaz de refinanciar sua hipoteca se as taxas de juros caíssem o suficiente para compensar financeiramente. De acordo com oNew York Times, em média, os proprietários têm um patrimônio líquido (US $ 195.400) que é 36 vezes maior do que o locatário médio (US $ 5.400). Além disso, grandes melhorias que você faz na casa ajudarão a aumentar seu valor, embora você não deva contar com a recuperação de todo o custo de reformas ou melhorias.

Alguns benefícios fiscais

Como um proprietário, existem alguns benefícios fiscais para possuir uma casa. Com alterações pendentes no código tributário federal nos Estados Unidos, é difícil dizer quais serão os incentivos fiscais no futuro. No entanto, atualmente é permitido deduzir os juros de hipoteca da casa se você especificar as deduções. Imposto sobre a propriedade também é dedutível atualmente.

Em muitos estados, se você possui uma casa e vive nela, você pode se qualificar para uma isenção de herdade. Isso significa que uma quantia específica do valor da sua casa estaria isenta do imposto sobre a propriedade, gerando assim uma economia.

Possibilidades de renda de aluguel

Se você é dono da sua casa, pode alugar parte dela para ajudar a cobrir o custo de sua hipoteca e despesas. Mesmo aluguéis de curto prazo através do Airbnb ou outros serviços de compartilhamento podem ajudar com os custos. Esta é uma ótima opção se você tiver dificuldades financeiras e precisar de ajuda para cobrir despesas.

Construindo uma Comunidade

Toda vez que você compra uma casa, você se torna parte de um bairro que é menos transitório do que um prédio de apartamentos. Encontrar vizinhos e morar perto dos amigos de seus filhos pode ajudar a aumentar sua comunidade e aumentar as conexões pessoais. Tudo isso torna a vida uma experiência mais rica.

Desvantagens da compra

Exposição ao risco financeiro

Sim, possuir uma casa ajuda a criar capital, mas isso não significa que você não perderá dinheiro quando for a hora de vender. Se o mercado imobiliário cair, como aconteceu em 2008, sua casa pode valer menos do que a hipoteca que você tem. Isso significa que se você tiver que vender, você perderá dinheiro ao pagar a hipoteca.

Manutenção e reparos

Como locatário, basta ligar para o locador quando os canos estouram, a pia transborda ou o calor não funciona. Quando você possui uma casa, a responsabilidade por tudo é sua. Como mencionado acima sob os custos, o montante não é insignificante e deve ter um lugar no seu orçamento anual.

Comprando mais coisas

Uma casa maior, mais quartos e mais espaço significam mais coisas. Você vai querer mobiliar todos os cômodos da casa - eventualmente - e isso significa mais dinheiro. Saber o que você tem e o que você precisará comprar pode ajudar a criar um orçamento para todas as coisas necessárias para tornar sua nova casa uma casa confortável.

Altos custos de caixa

Como já observamos, entre o pagamento inicial e os custos de fechamento, você terá que economizar uma quantia substancial para comprar uma casa. Acrescente os custos de se mudar e se instalar em seu novo local com utilitários e móveis, e a quantia pode parecer monumental. É sem dúvida a maior compra que a maioria das pessoas jamais fará.

Então, depois de avaliar se alugar ou comprar uma casa é melhor para você, pegue seu orçamento e comece a visitar as casas abertas. Se você estiver alugando, poderá escolher propriedades com as comodidades que realmente deseja. Se você está comprando uma casa, pesquise on-line e ligue para seu agente imobiliário. Mesmo que tanto o aluguel quanto a compra sejam grandes decisões na vida, olhar para propriedades e planejar mudanças pode ser muito divertido e emocionante!