Sua casa está protegida contra pedaços de gelo batendo nela? E quanto ao risco de incêndios florestais? É fácil pensar que isso nunca acontecerá com você, mas entre 2005 e 2013, as reclamações relacionadas a catástrofes representaram mais de 54% de todas as solicitações de seguro residencial no estado. Agora, como você tem certeza de que está segurado corretamente?

Se você é um proprietário de primeira viagem buscando proteger seu investimento ou alguém no mercado para uma nova companhia de seguros, é importante encontrar uma apólice de seguro certa para você e sua casa. Nós vamos mostrar-lhe como.

O melhor seguro de proprietário em Minnesota

Recomendações de Freshome: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Compre,Seguro de Viajantes,Country Financial

As três principais seguradoras recomendadas para Minnesota são a State Farm, a Amica e a Liberty Mutual. Além disso, Traveller, Country Financial e Encompass são todos provedores potenciais que atendem a uma área menor e mais regional. Cada empresa recomendada tinha que atender a critérios rigorosos. Além de manter um índice de satisfação geral de J.D. Power de três ou mais, cada empresa tinha que ter um rating de força financeira A + de A.M. Melhor, Moody’s ou Standard & Poor’s.

Para lhe fornecer uma estimativa de como seriam os preços, procurei várias citações de amostra. A fim de controlar os testes, tanto quanto possível, usei os seguintes padrões: 1.020 pés quadrados de casa em Minneapolis com um valor de mercado de $ 69.300 e uma cobertura de moradia de $ 150.000. O dono da casa de exemplo era um homem de 26 anos que não fumava sem reclamações prévias e nenhum animal de estimação que buscasse uma política do HO3.

Embora vários descontos estejam disponíveis, usei o valor mínimo possível para obter essas cotações. A estimativa que você obtiver provavelmente será muito diferente das estimativas abaixo, mesmo porque as citações são altamente personalizadas. Compare as citações de exemplo e, em seguida, procure as suas próprias para determinar qual empresa é a escolha certa para você.

Além disso, certifique-se de obter uma política do HO3. Este é o tipo mais comum de apólice de seguro de casa na América; é conhecida como uma política de "riscos abertos". Compreender a diferença entre uma política de “riscos abertos” e uma política de “perigos nomeados” é essencial para determinar o tipo certo de seguro de proprietário para cobrir suas necessidades.

Políticas de Perigos Abertos

É melhor estar preparado para tudo do que apenas para ameaças específicas, e é isso que uma política de riscos abertos abrange. Este tipo de política oferece cobertura contra perda de todas as causas exceto o que é especificamente excluído. Por exemplo, se a sua apólice protege contra tudo, exceto inundações devido a canos estourados, então uma inundação no nível bíblico poderia atingir sua casa e você estaria coberto; no entanto, se a temperatura cair rapidamente e a água inundar o porão, você será responsabilizado pelos danos causados ​​no bolso.

Políticas nomeadas do perigo

Uma política de perigos nomeados é o oposto de uma política de riscos abertos. Em vez de se proteger contra todas as causas de perda, ele apenas fornece cobertura contra causas especificamente nomeadas na política. No entanto, muitos proprietários procuram uma combinação de políticas de riscos abertos e nomeados, a fim de fornecer cobertura contra todas as ameaças para sua casa.

Como a cobertura é determinada

Apólices de seguro de proprietário fornecem seis tipos diferentes de cobertura distinguidos pelas letras A, B, C, D, E e F.

Cobertura A fornece cobertura para sua própria moradia. Este montante deve cobrir o custo de uma reconstrução completa da sua casa, seja ela de US $ 100.000 ou US $ 500.000. Cobertura mínima é geralmente 80 por cento do valor da sua casa.

Pode ser benéfico para você incluir um endosso em sua política chamado de guarda de inflação. À medida que o tempo passa e os valores das propriedades aumentam, sua cobertura se ajusta automaticamente para refletir o aumento do valor da sua casa.

Cobertura B fornece cobertura para as outras estruturas em sua propriedade, tais como galpões de armazenamento, cercas, portas de carro, etc. A quantidade de cobertura B é tipicamente 10% da cobertura A; no caso do exemplo acima, a cobertura B seria de US $ 15.000. O valor que a cobertura B fornece pode ser aumentado por solicitação.

Cobertura C abrange o conteúdo de sua casa e propriedade. Esse valor é geralmente limitado a um máximo de 50% da cobertura A. Itens de grande valor, como peles, quadros e pedras preciosas, devem ter suas próprias políticas para cobrir seu valor.

Uma nota sobre as coberturas B e C: A lei de Minnesota estabelece que, se uma seguradora limitar a cobertura dessas duas categorias a um percentual da cobertura A, a empresa deve permitir que os segurados aumentem ou diminuam esse percentual. Se você optar por uma porcentagem menor do que a média, a empresa deve emitir um crédito para o seu prêmio. O que isto significa é: se você não tiver estruturas em sua propriedade ou nenhum item de valor específico, poderá reduzir seus prêmios.

Cobertura D cobre a perda de uso de sua casa. No caso de sua casa ser destruída ou severamente danificada, essa cobertura pagaria pelo alojamento até que a casa seja reconstruída. O montante fornecido baseia-se nos custos do padrão de vida na sua área ou no valor justo da locação de sua casa.

Cobertura E é responsabilidade pessoal, uma parte padrão da maioria das apólices de seguro de proprietário. Normalmente, é limitado a US $ 100.000, mas deve ser mais necessário para proteger seus ativos pessoais, uma política de guarda-chuva pode cobrir o resto.

Cobertura F é seguro de pagamento médico. No caso em que alguém está em sua propriedade e está ferido, esta cobertura protege você de ser responsabilizado por suas contas médicas. Uma coisa a ter em mente é que a Cobertura F é paga independentemente de você ser responsável ou não.

Das amostras citadas, a State Farm forneceu o melhor valor para US $ 150.000 de cobertura A $ 15.000 de cobertura B, US $ 112.500 de cobertura C, US $ 100.000 de cobertura E e US $ 1.000 de cobertura F com dedução de 1%.

O que você deve saber antes de obter uma cotação

Antes de procurar uma cotação, você deve saber em que preços se baseiam. Naturalmente, uma casa com cobertura de US $ 200.000 terá um prêmio maior do que uma casa com cobertura de US $ 100.000. Uma casa que mora em uma área de alta ameaça custará mais para garantir uma área de baixa ameaça. Uma política de riscos abertos “todos os riscos” custará mais do que uma política de perigos nomeados.

O custo médio de seguro de uma casa no estado de Minnesota é de US $ 91 por mês, ou US $ 1.088 por ano. Este é um aumento de 8% sobre a média nacional de US $ 952.

O que você precisa saber

Ao solicitar cotações, há algumas informações básicas que você precisa ter à mão para tornar o processo mais fácil. Esses incluem:

• Imagens quadradas da sua casa
• Detalhes da construção (materiais, idade do telhado, ano de construção, etc.)
• Quaisquer proprietários afirmam que você fez nos últimos cinco anos
• Seus animais de estimação e suas raças
• Detalhes sobre renovações recentes
• Se sua casa foi previamente segurada e com quem

“Nós geralmente fazemos a cobertura completa de qualquer maneira, mas geralmente nos certificamos de que somos bem receptivos com nosso agente de seguros quando estamos conversando com eles sobre quais são os nossos planos para a casa, e então seguimos suas recomendações sobre o que eles digamos que precisamos de cobertura. ”- Katie Kurtz, Casas decoradas

A lei de Minnesota protege os proprietários e impede que as companhias de seguros ajustem as taxas com base em:

• A localização geográfica da cidade em que a casa está localizada
• A idade da casa e / ou o ano em que foi construída
• Se a casa estiver em um CEP diferente da cidade encontrada em
• Se você já foi negado cobertura
• Se a casa foi anteriormente segurada pelo plano FAIR de Minnesota

O que você pode fazer para reduzir as taxas

Se você achar que as cotações que lhe são oferecidas são muito caras, há várias coisas que você pode fazer para reduzir potencialmente suas taxas. O primeiro (e mais óbvio) é ir com uma política de pacote, combinando casa e seguro automóvel. Como ambos são necessários, agrupá-los pode economizar até 30% em ambos os prêmios.

A opção por uma franquia maior pode reduzir as taxas também. A franquia padrão em Minnesota é de US $ 250, mas o dobro pode reduzir as taxas em até 12%. Aumentar sua franquia para US $ 2.500 pode reduzir suas taxas em até 30%.

Se você diminuir a quantidade de coberturas B e C você tem, então seus prêmios devem cair em conformidade. No entanto, fazer isso pode ser arriscado; tome cuidado para não abaixá-los tanto quanto estiver subestimado. A maioria das pessoas subestima o valor de sua propriedade pessoal.

Se você instalar sistemas de proteção e segurança que são monitorados pelos departamentos locais de bombeiros e polícia, suas taxas podem ser reduzidas. Mesmo que os sistemas sejam equipados apenas com alarmes de proximidade que soam dentro de casa, você ainda pode se qualificar para tarifas mais baixas.

Certos grupos profissionais e empresariais oferecem descontos por serem membros. Faça uma lista de todas as organizações que você pertence e fale com a companhia de seguros para descobrir se você se qualifica.

Renovações recentes em sua casa também podem reduzir suas tarifas, já que materiais mais novos têm menor probabilidade de falhar catastroficamente. E, finalmente, como os cigarros perdidos são responsáveis ​​por um número acima da média de incêndios domésticos em Minnesota a cada ano, certas empresas podem oferecer descontos para não-fumantes.

Por que as taxas de Minnesota são tão médias?

O custo médio do seguro residencial em Minnesota é de US $ 1.088 por ano, apenas 8% acima da média nacional. No entanto, isso não quer dizer que todos os prêmios estão dentro de um intervalo razoável. Fatores como condições climáticas extremas e custos trabalhistas influenciam os prêmios. Na verdade, Minnesota freqüentemente ocupa o número um no país para o número de reclamações devido ao mau tempo. Apesar disso, os custos são atenuados pelas leis mencionadas anteriormente que impedem as companhias de seguros de ajustar as tarifas com base na localização geográfica.

FAQs

Quais são as lacunas comuns de cobertura?

Toda política, por mais completa que seja, terá lacunas na cobertura. Uma das lacunas mais comuns diz respeito a itens valiosos; enquanto a cobertura de propriedade pessoal cobrirá o valor de mobília e itens semelhantes, pertences caros como pinturas e prataria geralmente não são cobertos.

Além disso, se você tiver um escritório em casa, poderá exigir uma política de negócios de Minnesota, pois o seguro de proprietário não cobrirá perdas relacionadas a negócios no caso de um desastre.

Uma lacuna de cobertura comum comum diz respeito ao molde. Se você mora em uma área com alta umidade ou condições de umidade regulares, o molde pode ser uma ocorrência regular. No entanto, também pode ser um problema dispendioso para reparar. Consulte a sua companhia de seguros para se certificar de que está protegido.

E quanto ao seguro de inundação?

A maioria das apólices de seguro de proprietário não cobre seguro de inundação. Em Minnesota, qualquer pessoa que viva em uma comunidade que participe do Programa Nacional de Seguro contra Inundações pode solicitar uma apólice separada ou um endosso que proteja sua casa de enchentes. Mais de 93% dos moradores de Minnesota vivem em áreas elegíveis.

O preenchimento de uma reivindicação aumenta meus prêmios?

Na maioria dos casos, não. Reivindicações resultantes de mau tempo ou outros "atos de Deus" não são contra você. No entanto, uma queixa registrada por incêndio causada por negligência pode afetar adversamente suas taxas.

Tome uma atitude

Os residentes de Minnesota estão particularmente em risco devido às condições meteorológicas extremas. Certifique-se de que sua casa tenha cobertura suficiente para quaisquer perdas que você possa incorrer como resultado; Não espere até que um desastre aconteça para saber que sua apólice de seguro não cobre tudo. Fale com sua empresa hoje e faça uma cotação para um plano melhor e mais abrangente.

Recomendações de Freshome: Fazenda do Estado,AmicaLiberty Mutual,Compre,Seguro de Viajantes,Country Financial